Новости

Все новости

День финансовых знаний с БПС-Сбербанком

20.09.2016

C 1 по 13 сентября 2016 года БПС-Сбербанк организовал Уроки финансовой грамотности, приуроченные ко Дню знаний, в ряде средних учебных заведений по всей республике: Минск и Брест, Гомель и Лида, Пинск и Барановичи, Молодечно и Жлобин, Житковичи и Осиповичи, Витебск и Новополоцк.

Подробнее...

Актуальная информация

Вся информация

Твой Фэст – Твае Манi!

25.09.2016

МанiФэст - это площадка для диалога учреждений финансового сектора с конечным потребителем, фестиваль финансовой грамотности и новейших финансовых инструментов. Всё о деньгах и не только. Твой Фэст – Твае Манi!

Подробнее...

Деньги

Вклады

Инвестиции

Кредиты

Планирование личного бюджета

Страхование и налоги

Развитие финансового рынка

Безналичный расчёт

Курсы валют

 29.09.16 30.09.16
EUR Евро 02,16 02,16
USD Доллар США 01,93 01,93
RUB 100 Российских рублей 03,02 03,05
Корзина валют (USD, EUR, RUB) 00,38
Ставка рефинансирования 18%

Учебное видео

Работа и зарплата.

Учебное видео

Фотогалерея

Все фото

Поиграть

Раздел: Игры

Посмотреть мультфильм

Раздел: Видеозал

Рассчитать кредит
или вклад

Раздел: Калькулятор
Проверь свою финансовую грамотность

Памятка поручителю по кредиту

 

Поручительство по кредиту – это письменное обязательство поручителя взять на себя ответственность за полное или частичное исполнение обязательств по кредитному договору, если это не сможет сделать кредитополучатель, за которого он поручается. Договор заключается между банком и поручителем.

В случае если Вам предложили выступить поручителем по кредиту, следует четко осознавать, что поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель: по основной сумме долга, процентам, неустойке (штрафам, пене), возмещению издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств кредитополучателем, если иной размер обязательств не предусмотрен договором поручительства.

Перед подписанием договора поручительства тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите договор поручительства и кредитный договор, по которому Вы поручаетесь домой. Убедитесь, что данные документы не содержат условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Оцените свои возможности по исполнению принятых на себя обязательств, то есть какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы, в случае необходимости, реально можете направить на погашение обязательств получателя кредита, за которого Вы поручаетесь.

Внимательно изучите всю информацию о кредитополучателе, выясните, есть ли у получателя кредита задолженность по ранее полученным кредитам, займам и другим договорам, была и (или) имеется в настоящее время просроченная задолженность по кредитам, займам и другим договорам. За данной информацией Вы можете обратиться в Кредитный регистр Национального банка, подав заявление на получение кредитного отчета. Кредитный отчет может быть получен только с согласия лица, информация о котором предоставляется. Согласие должно быть оформлено в присутствии уполномоченного работника структурного подразделения Национального банка Республики Беларусь, которое является местом предоставления кредитных отчетов. Кредитополучатель может самостоятельно обратиться в Кредитный регистр Национального банка с целью получения своего кредитного отчета и предоставить его Вам для ознакомления.

Подписав договор поручительства, Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по исполнению обязательств по кредитному договору, заключенному с лицом, за которого Вы поручились.

Информация о Ваших обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя будет передана банком в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь для формирования Вашей кредитной истории. Кредитный отчет из Вашей кредитной истории может быть предоставлен Вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение (платная услуга).

Памятка гражданину при получении им кредита

По кредитному договору получатель кредита (кредитополучатель) принимает на себя обязательство вернуть в установленные кредитным договором сроки сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

До принятия решения о получении кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых предоставляется кредит.

В соответствии с законодательством Республики Беларусь банк-кредитодатель до заключения кредитного договора обязан ознакомить каждого кредитополучателя с условиями кредитования, в том числе с размером процентов за пользование кредитом.

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, предоставляющих кредиты физическим лицам. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по кредитам разных банков.

Критически оцените свои потребности в получении кредита, а также возможности по его своевременному погашению и уплате процентов, то есть определите какую сумму денежных средств, исходя из Вашего бюджета, Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его содержание. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите все его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

При наличии дополнительных вопросов задайте их представителю банка до подписания кредитного договора.

Подписав кредитный договор, Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы кредита и уплате всех причитающихся платежей. При неисполнении (ненадлежащем исполнении) данных обязательств банк вправе взыскивать их в установленном законодательством порядке.

Учитывайте, что информация о выполнении Вами обязательств перед банком по кредитному договору передается в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь для формирования Вашей кредитной  истории.

Наличие ”плохой“ кредитной истории (информации о несвоевременном исполнении Вами обязательств по кредитному договору) может являться основанием для отказа в предоставлении Вам кредита.

Кредитный отчет из Вашей кредитной истории может быть предоставлен Вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение (платная услуга).

Комментарии и разъяснения по вопросам микрофинансирования

Указом упорядочена деятельность юридических лиц по регулярному предоставлению займов.

С 1 января 2015 года данную деятельность смогут осуществлять только микрофинансовые организации - ломбарды, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, фонды.

Для осуществления деятельности по регулярному предоставлению микрозаймов данные организации должны быть включены в реестр микрофинансовых организаций, который будет вести Национальный банк, а их руководители соответствовать предусмотренным требованиям к квалификации и деловой репутации.

Указ предусматривает меры, позволяющие обеспечивать защиту прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями. Таким мерами являются дополнительно вводимые Указом существенные условия договоров микрозайма, а также механизм реагирования на нарушение микрофинансовой организацией прав потребителя.  

В целом Указ направлен на обеспечение формирования прозрачных механизмов доступа к финансам субъектов малого и среднего предпринимательства, физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками), членами коммерческих организаций, ремесленниками, субъектами агроэкотуризма или осуществляющих деятельность по ведению личного подсобного хозяйства в целях развития предпринимательской деятельности и деловой инициативы граждан.

 Что такое договор микрозайма? Какие по нему установлены существенные условия?

 В соответствии с пунктом 5 Указа № 325 под договором микрозайма понимается  вид договора займа, по условиям которого одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денежных средств и уплатить проценты за пользование средствами.

В соответствии с пунктом 6 Указа № 325 существенными условиями договора микрозайма, заключаемого микрофинансовой организацией, помимо условий, установленных в соответствии с законодательством, являются:

размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) по микрозайму и порядок его определения;

право заемщика на досрочный возврат по собственной инициативе микрозайма и порядок досрочного возврата;

указание на статус заемщика, дающий ему право на обращение за предоставлением микрозайма с учетом требований, предусмотренных в части второй, абзацах втором - четвертом части третьей подпункта 3.2 пункта 3 Указа № 325.

Не допускается включение в договор микрозайма условий:

о взимании микрофинансовой организацией с заемщика каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование микрозаймом;

об изменении микрофинансовой организацией в одностороннем порядке размера получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовой процентной ставки) по микрозайму и (или) порядка их определения, размера неустойки (штрафа, пени) по договору и сроков действия этих договоров;

о применении к заемщику неустойки (штрафа, пени) за досрочный возврат микрозайма.

Размер неустойки (штрафа, пени) по договору микрозайма не может превышать размер микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией заемщику.

 Что признается деятельностью по регулярному предоставлению микрозаймов?

 Деятельность по предоставлению трех и более микрозаймов (займов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора) признается деятельностью по регулярному предоставлению микрозаймов.

Кто может выдавать микрозаймы с 1 января 2015 г.?

 В соответствии с Указом № 325 деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов (трех и более в течение календарного месяца) с 1 января 2015 г. вправе осуществлять только микрофинансовые организации:

потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи,

общества взаимного финансирования,

фонды,

потребительские кооперативы второго уровня,

ломбарды.

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации после его включения Национальным банком в реестр микрофинансовых организаций.

Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований Указа № 325 денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, является незаконной и запрещается.

Можно ли привлекать займы от физических лиц?

C 1 января 2015 г. денежные средства независимо от суммы могут быть получены в заем (привлечены) от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, путем заключения договора займа, иного договора, предусматривающего аналогичные условия передачи в собственность денежных средств:

коммерческими микрофинансовыми организациями, некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме фонда, - от физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками) таких организаций;

некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме потребительского кооператива, - от своих членов, являющихся учредителями, а при соответствии критериям, установленным Национальным банком, - от иных своих членов.

Иные организации, а также индивидуальные предприниматели с 1 января 2015 г. вправе получать в заем (привлекать) денежные средства независимо от суммы от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, не более двух раз в течение календарного месяца.

Какие организации вправе осуществлять деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов физическим лицам?

С 1 января 2015 г. выдачу микрозаймов физическим лицам вправе осуществлять только ломбарды, зарегистрированные в Республике Беларусь в форме хозяйственного общества либо унитарного предприятия, и только под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования.

Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований настоящего Указа денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, с 1 января 2015 г. в соответствие с пунктом 12 Указа № 325  является незаконной и запрещается. 

Можно ли продлевать договоры займа, заключенные до вступления в силу Указа?

Согласно пункту 2 статьи 760 Гражданского кодекса Республики Беларусь договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денег, если иное не установлено законодательными актами.

В соответствии с пунктом 14 Указа № 325 заключенные до вступления в силу Указа договоры займа не подлежат приведению в соответствие с нормами Указа и действуют до исполнения сторонами всех обязательств по ним.  

Продление срока возврата предоставленных взаем денежных средств возможно лишь для реструктуризации задолженности исключительно в целях обеспечения возможности погашения её заемщиком.

Кто может являться заемщиками микрофинансовых организаций?

Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда) являются физические лица.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования,  могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственником имущества, учредителем (участником) коммерческой организации – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.   Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Осторожно! Финансовая пирамида.

Финансовая пирамида – это способ получения дохода за счет постоянного привлечения денежных средств от новых участников и их перераспределения без проведения хозяйственной или иного вида деятельности.

Данный вид денежных махинаций ведет свою историю еще с 18 века. За это время существовало около 100 тысяч финансовых пирамид. В СНГ данный вид мошенничества пришелся на 1993 – 1994 годы. Финансовая пирамида – это обман. Мошенники работают по определенной схеме, по которой заманивают в пирамиду, обещая огромный заработок. Всем известны следствия финансовой пирамиды – обещанная прибыль не получена, организаторы исчезали. Но вот в чем парадокс – многие люди, потеряв все свои сбережения в результате участия в аферах финансовых мошенников, снова готовы довериться финансовым пирамидам, желая приумножить свои средства. Рано или поздно все финансовые пирамиды прекращают свое существование. И никогда не известно, в какой именно момент это наступит.

 

Как распознать финансовую пирамиду?

Если вы обнаружите хотя бы один из ниже перечисленных признаков в компании, в которую вам предлагают инвестировать деньги, то очень велика вероятность, что вы имеете дело с финансовой пирамидой. Не бойтесь спрашивать или уточнять у сотрудников компании что-то, что кажется Вам подозрительным. Если сегодня постесняетесь спросить — завтра можете потерять все вложенные деньги.

  1. Отсутствие продукта. Если организация ничего не производит, не оказывает услуг, а существует только за счет взносов и привлечения новых членов – это и есть классическая финансовая пирамида.
  2. Доход за счет постоянного привлечения средств других людей. Так как количество вновь прибывающих вкладчиков рано или поздно уменьшается, выплачивать доход для ”старых“ вкладчиков становится нечем и пирамида ”рушится“.
  3. Слишком заманчивые условия, заявляемые проценты по привлеченным средствам у нее намного выше среднерыночных. Как правило, обещают гарантированный, фиксированный доход.
  4. Отсутствие прозрачности. Вам не называют имена людей, которые стоят у истоков создания компании или фигурируют иностранные абсолютно неизвестные фамилии с большим количеством придуманных регалий и заслуг. Не показывают основные учредительные и бухгалтерские документы. В нормальных компаниях все прозрачно.
  5. Оффшорная регистрация (Сингапур, Панамские острова, Сейшельские острова, Кипр). Подразумевает под собой множество юридических нюансов, которые позволяют финансовым пирамидам все же получить регистрацию.
  6. Громкие обещания, не имеющие под собой никакой основы. Но именно на эмоциях люди и ведутся на обман. Очень хорошие ораторы и психологи умеют усыпить бдительность, здесь нужно быть предельно внимательными.
  7. Рассказы о выгодных вложениях в алмазные копи Южной Африки. Очень часто мошенники сообщают, что ведут свою деятельность в сферах, которые ассоциируются с высокой доходностью: нефтедобыча, золотодобыча, строительство или модные сейчас нанотехнологии.
  8. Выплачивают хорошие комиссионные за привлечение средств от новых клиентов. Именно новые клиенты — это основа финансовых пирамид, и поэтому всячески поощряется привлечение новых клиентов. Чем больше людей приведешь, тем больше заработаешь.
     9.  Деньги требуют внести как можно скорее, потом, дескать, будет поздно.
  1. Рассказы о чудодейственных свойствах товара с красивым названием, в красивой упаковке, которое собирают где-то на плантациях в далекой стране, от которого у Вас пройдут все недуги.

Это было бы просто забавно, если бы не было так грустно. Из сопредельных государств под разными ракурсами импортируются мошеннические технологии, схемы и финансовые пирамиды в постоянно изменяющихся формах. Гражданам надлежит быть бдительными и не стоит увлекаться лозунгами о возможном получении высокой прибыли, предоставлении скидок.

 

Главное помнить, что легко, не прилагая усилий, заработать большие деньги нельзя. Высокой доходности без соответствующего риска не бывает! Кроме того, нужно помнить, что государство не гарантирует сохранность вкладов, которые размещаются не в банках.