При использовании информации, размещенной на сайте fingramota.by, ссылка на сайт обязательна!

«Я, ведь, только жить начинаю – на пенсию выхожу…»

02.06.2016

Пенсия ассоциируется у нас со старостью и болезнями. А кто хочет думать об этом в 25 лет? И в 40 лет мы не думаем о сбережениях на пенсию, так как решаем другие насущные проблемы – карьера, дом, дети…

Согласно проведенным в 2016 году по заказу Национального банка исследованиям ведущим мотивом сберегательного поведения для почти двух третей белорусов, откладывающих часть дохода на сбережения, является накопление денег на «черный день», на случай непредвиденных расходов. Только около 3 процентов белорусов сказали, что осознанно делают сбережения на пенсию. А на вопрос как вы распоряжаетесь средствами, не истраченными до получения следующего дохода, около 55% опрошенных ответило, что хранят их в наличной форме дома.

Пенсия ассоциируется у нас со старостью и болезнями. А кто хочет думать об этом в 25 лет? И в 40 лет мы не думаем о сбережениях на пенсию, так как решаем другие насущные проблемы – карьера, дом, дети…

Но задуматься об этом все-таки надо! И чем раньше мы это сделаем, тем лучше! Ведь пожилой возраст – вещь неизбежная! А чтобы вы могли сказать перед выходом на пенсию, как в известном мультфильме почтальон Печкин: «я, ведь, только жить начинаю – на пенсию выхожу…», надо хорошо подготовиться…Даже сравнительно небольшие суммы, регулярно откладываемые и инвестируемые, могут к зрелому возрасту превратиться в солидный капитал. Начинайте откладывать деньги прямо сейчас и, поверьте, к пенсионному возрасту вы будете иметь приятную денежную прибавку!

Давайте посчитаем. Если вы поставили цель – получать в добавок к государственной пенсии дополнительный доход в 100 долларов, то вам необходимо к моменту ухода на пенсию иметь капитал в сумме 25 000 долларов. Размещенный на банковском вкладе капитал в 25 000 долларов под 5 процентов годовых, обеспечит вам планируемый доход. Сделайте над собой усилие и начните откладывать каждый месяц определенную часть зарплаты уже сейчас. Как показывают исследования, человек все равно тратит на не нужные вещи минимум 10% месячной заработной платы.

Итак, например, самый распространенный способ сохранения и увеличения своих сбережений – банковский депозит. Этот вариант сохранения денег является одним из самых низкорискованных, менее рискованный вариант – это только когда деньги лежат дома в тумбочке. Государство гарантирует полную сохранность вкладов населения, возврат гражданам всей суммы вклада во всех валютах во всех банках страны. Банками предлагается достаточно широкий выбор видов вкладов, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте, с различными сроками и условиями хранения. Размер процентных ставок по вкладам зависит от срока вклада, суммы, частоты выплаты дохода, объема и характера сопутствующих услуг, наконец, зависит от соблюдения клиентом условий договора.

Некоторые предпочитают сберегать свои финансы инвестируя в драгметаллы. Но драгоценные металлы не тот инструмент, в который стоит вкладывать все сбережения: для диверсификации ваших сбережений – не более 10 процентов. Цена на золото то стремительно растет, то падает. Инвестиции денежных средств в золото являются эффективными для среднесрочной и долгосрочной перспективы. Сегодня существует возможность получать доход от золота, открыв так называемый «металлический счет» в банке. Обезличенный металлический счет предназначен для учета золота, серебра, платины и палладия в виде банковских слитков без указания их индивидуальных признаков.

Страховые компании предлагают разнообразные пенсионные программы, которые обеспечивают достойный уровень жизни на пенсии. Такие программы отчасти напоминают банковский вклад. Человек заключает договор со страховой компанией и периодически отчисляет компании, оговоренные в договоре денежные суммы. Например, делать это можно раз в месяц, раз в квартал или год. Если просрочите дату платежа, то компания может начислить вам пеню. Наступление пенсионного возраста считается наступлением страхового случая: вам начинают выплачивать накопленные деньги. Перечислить деньги вам могут единовременным платежом, а могут в течение определенного количества лет перечислять каждый месяц фиксированную сумму.

Покупка ценных бумаг – это еще один способ сохранить и увеличить свои сбережения. Под общим названием ценные бумаги подразумевают обычно акции и облигации, хотя есть и более сложные инструменты для профессионалов. Акции являются намного более рискованным инструментом инвестирования, чем облигации. Инвестиции в акции способны приносить высокий доход за короткий срок. При инвестировании в акции доходы можно получать от дивидендных выплат или же от изменения рыночной цены акции. Однако высокая доходность приносит и высокий риск. Основные особенности такого рынка – резкие взлеты и падения. Инвестиции в облигации имеют достаточно низкую степень риска. Более того, их можно свести практически до нуля, если инвестировать в государственные облигации.

Вложения в недвижимость. Вложения в недвижимость имеют весьма высокую надежность, но доходность – трудно предсказуема. В некоторые периоды времени может быть значительной, а во времена экономических спадов может быть небольшой (на аренде) или даже отрицательной (при продаже). А вот покупать недвижимость нужно именно во время экономического спада, когда низкие цены. Продавать же недвижимость во время спада не выгодно, надо дождаться роста цен. Не стоит забывать о том, что если вы планируете сдавать квартиру в аренду, то нужно периодически делать в ней ремонт и поддерживать в хорошем состоянии. А это тоже расходы.

Универсального рецепта в вопросе накопления на достойную старость нет. Каждый сам должен продумать и спланировать свою пенсионную стратегию. Эксперты считают, что для сохранения привычного образа жизни пенсия должна быть на уровне 65-70 процентов дохода, который вы получали работая. Кроме того, помимо финансовых инструментов, есть еще один способ повысить качество своей жизни на пенсии – очень важно инвестировать в собственное здоровье и хорошее самочувствие, чтобы меньше тратить на лечение в старости!

Курсы валют

26.05.20 27.05.20
EUR Евро 2,6133 2,6260
USD Доллар США 2,3995 2,4020
RUB 100 Российских рублей 3,3514 3,3778
Корзина валют (USD, EUR, RUB) 0,2900
Проверь свою финансовую грамотность

Новости

Школа юных экономистов подводит итоги

19.05.2020

16 мая 2020 года на экономическом факультете Белорусского государственного университета состоялось торжественное закрытие Школы юных экономистов в режиме online.

Актуальная информация

Что такое биометрия и как это работает?

09.04.2020

Биометрия - это наука, изучающая способы измерения различных параметров человека с целью установления сходства или различия между людьми и выделения одного конкретного человека из множества других людей.

Рекомендации по безопасному использованию банковских платежных карточек, разработанные Национальным банком Республики Беларусь

Соблюдение держателем банковской платежной карточки настоящих рекомендаций позволит обеспечить максимальную сохранность денежных средств, карточки, ее реквизитов, ПИН-кода и других данных, а также снизит возможные риски при совершении операций, ПИН-кода и других данных, а также снизит возможные риски при совершении операций.

Советы для путешественников

Итак, мошенники могут попытаться  воспользоваться следующим:

Квитанции.  Не оставляйте квитанций от ваших платежных карт на столиках в ресторанах. Не оставляйте платежные квитанции в банкоматах, в мусорных корзинах, на бензозаправках или в других общественных местах. Уничтожайте квитанции, которые вам не нужны. Любые данные в квитанции могут позволить преступникам собрать информацию для фальсификации документов. Сохраняйте копии всех квитанций! Это поможет выявить факт мошенничества, если оно все-таки случилось.

Бумажники. Вместо того, чтобы носить бумажник в кармане брюк или в легкодоступном месте в вашей сумке, используйте сумочку для путешествий, которую можно носить  под  рубашкой. Еще одним вариантом может быть пояс для денег – отличная находка для путешественника. С ним не нужно беспокоиться о сохранности денег, если вы заснете в самолете, или  засмотритесь на местную достопримечательность. 

Сотовые телефоны. Всегда защищайте ваш сотовый телефон паролями, состоящими из сложных комбинаций букв, чисел и специальных знаков. Установите приложения, которые позволят вам использовать GPS отслеживание. Обязательно заблокируйте свой телефон в случае, если он потерян или украден. Добавьте другие меры защиты.

Банковские чеки. Оставляйте чековые книжки дома в запертом сейфе. Как правило, незаконное использование чеков становится возможным в результате их кражи у владельца, мошенничества. Реже встречаются случаи незаконного использования утерянных чеков. Регулярная проверка  вашего банковского счета  – один из самых лучших способов выявления финансового мошенничества!

Телефонные камеры. Будьте осторожны - турист или местный житель с фото камерой  может попытаться сфотографировать вашу платежную карту, водительские права или другие документы, чтобы потом сделать их копию. Поэтому, будьте бдительны! Храните важную личную информацию подальше от взглядов других!

Отели. Запирайте все ценности в сейфах отеля, включая ноутбуки, паспорта и другие документы, которые содержат  личную информацию. Не оставляйте эти предметы у гостиничного портье для  транспортировки или хранения — носите их с собой.

Самолеты. Не оставляйте предметы, которые содержат номера ваших карт или текущих банковских счетов в финансовом учреждении в зарегистрированном багаже. Никогда не носите свой номер социального страхования, будь то местный или зарубежный.

Электронная почта. Не передавайте важную информацию в незашифрованном виде по электронной почте, будьте осмотрительны, нажимая на ссылки в электронных письмах. Относитесь осторожно к ссылкам и интернет-адресам, присланным в незапрашиваемых вами электронных письмах.

Корреспонденция.  Откажитесь от услуг доставки почты, когда вы путешествуете и договоритесь о возобновлении доставки почты только после того, как посетите почтовое отделение по возвращении. Не оставляйте вашу корреспонденцию  в местах общего пользования. По возможности, позаботьтесь и о безопасности вашего почтового ящика. Доступ к вашей корреспонденции должен быть закрыт!

Wi-Fi . Знайте, что многие сети бесплатного Wi-Fi в кафе, отелях и общественных местах не защищены. Избегайте вводить частную информацию, такую как номера банковских счетов или логины на общественных компьютерах. Никогда автоматически не сохраняйте информацию или пароли  и очищайте историю поиска после использования. Если возможно, открывайте отдельное окно для просмотра, которое не будет сохранять пароли, историю или пароли.

Пренебрежение этими нехитрыми советами может позволить ворам получить доступ к вашей личной информации, которое приведет к тому, что они могут использовать ее для открытия банковских счетов, оформления кредитов и получения пособий на ваше имя. Воры также могут использовать ее для получения документов на ваше имя, например, водительских прав или паспорта. Информационные преступники охотятся за информацией о вашем имени, дате рождения, адресе, номере социального страхования, вашем банке и платежной карточке.

Храните персональную информацию в надежном месте, как онлайн, так и оффлайн!

Прежде чем взять деньги в долг

Действительно ли мне так нужна эта вещь в кредит или есть другие варианты ее покупки?

Оцените идею о кредите по шкале «хочу-нуждаюсь». Желательно, чтобы кредит брался на действительно неотложные и обоснованные цели. Во всех остальных случаях предпочтение следует отдать накопительству.

Могу ли я себе это позволить?

Оцените свои возможности по своевременному погашению всех платежей по кредиту – основного долга и процентов (то есть какую сумму денежных средств вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту). Для этого ознакомьтесь с информацией о суммах ежемесячных платежей, а также с графиком платежей до подписания кредитного договора.

Учел ли я все необходимые риски?

Подумайте, насколько стабильна ваша ситуация. Убедитесь, что у вас есть резервный фонд! Может показаться странным, зачем резервный фонд, если человек собирается взять кредит? Тем не менее, это очень важно! Если завтра человек лишится работы – как же тогда платить по кредиту и одновременно жить? Именно поэтому, до того, как брать кредит, необходимо убедиться, что у вас есть деньги в запасе.

Во сколько мне в общей сложности обойдется купленная в кредит вещь?

Посчитайте сколько денег вы заплатите за пользование кредитом. Зная, сколько потребуется переплатить за выбранный товар или услугу, вам будет легче адекватно, без эмоций принять решение, взвесить все за и против. Кстати, на Едином интернет-портале финансовой грамотности и на многих сайтах банков имеются кредитные калькуляторы.

Чтобы избежать неприятностей, которые могут попортить вам нервы и здоровье, нужно избегать предложений нелегальных кредиторов о быстрых деньгах в Интернете и сомнительных личностей, предлагающих свои услуги через объявления на столбах.

Итак, после всех этих раздумий и тщательной оценки ситуации, если вы все-таки признали решение ВЗЯТЬ КРЕДИТ насущным, то:

Рассмотрите предложения разных банков. Это только на первый взгляд кажется, что условия кредитования во всех банках примерно одинаковые. Условия кредитования, в том числе и процентные ставки по кредитам могут существенно отличаться в разных банках.

Выберите то, что подходит именно вам: размер кредита, срок, способ погашения, требования по залогу и поручительству. Не стесняйтесь обращаться к сотрудникам банка за разъяснением непонятных вам условий и тех моментов, смысл которых вам не ясен.

Тщательно изучите кредитный договор. Вдумчиво прочитайте все пункты кредитного договора, по возможности, возьмите типовую форму кредитного договора домой, и более внимательно изучите условия, устанавливающие ваши обязанности и ответственность.

Помните, что, подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению.

Выбираем кредит

Оценим свои возможности

Кредит – это привлеченные или собственные денежные средства, которые банк предоставляет кредитополучателю в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с Банковским кодексом банки и небанковские кредитно-финансовые учреждения в нашей стране имеют право предоставлять кредиты. Размещение привлеченных денежных средств физических и (или) юридических лиц на счета и (или) во вклады от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности – банковская операция, которую белорусские банки осуществляют на основании специального разрешения – лицензии на осуществление банковской деятельности. Решение об обращении за кредитом должно приниматься серьезно и взвешенно. Необходимо четко осознавать, что кредитные средства необходимо возвращать строго в соответствии с условиями кредитного договора, а также уплатить банку проценты за пользование кредитом. Подумайте и критически оцените необходимость обращения за кредитом. Желательно, чтобы кредит брался на действительно неотложные и обоснованные цели. Во всех остальных случаях предпочтение следует отдать накопительству. Первым делом нужно оценить стабильность своей ситуации и возможность своевременно погашать ежемесячную сумму основного долга и процентов по кредиту. Идеальный вариант это, чтобы общая сумма, которую Вам необходимо платить банку не превышала 20-30% от Вашего дохода. Но в жизни бывают такие ситуации, когда без дополнительных денежных поступлений невозможно решить ту или иную важную проблему и необходимость взять кредит признается насущной.

Выбираем лучшее предложение

В настоящее время банками страны предлагается большой выбор видов кредитных продуктов на различных условиях. Попробуйте выбрать для себя несколько подходящих вариантов в разных банках. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по кредитам разных банков.  Посетите сайты банков, часто на них имеется кредитный калькулятор. Обращайтесь к сотрудникам банка за разъяснением непонятных условий. В центрах банковских услуг, как правило, есть специалист, в обязанности которого входит консультирование в доступной для понимания форме посетителей, не обладающих специальными финансовыми знаниями. Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к нему), необходимой и достоверной информации закреплено законодательством Республики Беларусь.

Знакомимся с условиями кредитования

До заключения кредитного договора банк обязан предоставить вам в письменном виде под подпись сведения об условиях кредитования, форма и содержание которых являются унифицированными. Эта информация предоставляется бесплатно, а ее подписание не является заключением кредитного договора и не означает возникновения каких-либо обязательств у человека. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. Никогда не подписывайте бумаги не читая! Внимательно  и вдумчиво читайте все пункты кредитного договора! В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен. Вопрос выбора вида кредита лучше разбирать индивидуально, поскольку все зависит именно от того, какой результат Вы хотите получить. Будете ли Вы брать кредит разово или будет ситуация, когда нужно будет еще раз обратится за кредитом. Какая сумма нужна – небольшая, или приличная. Как долго будите пользоваться кредитными средствами и так далее

О возврате кредита и уплате процентов

Возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им можно различными способами. Проценты за пользование кредитом определяются исходя из фактического остатка задолженности за фактическое время пользования кредитом. Порядок расчета платежей следует изучить до заключения кредитного договора.  При одной и той же процентной ставке в зависимости от способа погашения, платежи по процентам могут различаться. Существует два основных способа погашения кредита: равными платежами (аннуитет) и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). При равной ставке и сроке, общая сумма процентов при аннуитете больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении). Аннуитет удобен для кредитополучателя с точки зрения равномерной нагрузки на семейный бюджет. Кредит на потребительские нужды кредитополучатель вправе возвратить досрочно, без уведомления банка. При этом необходимо уплатить проценты за фактический срок пользования кредитом.

Об отказе в выдаче кредита

Обязательные условия предоставления кредита предусматриваются банками самостоятельно и должны быть утверждены локальными нормативными правовыми актами. Банки оценивают кредитоспособность заявителя на основании многофакторного анализа, в том числе оценивают заявленный клиентом уровень получаемых доходов, возможность своевременно регулярно погашать кредит и проценты за пользование им в соответствии с условиями кредитного договора. Также изучаются сведения, содержащиеся в кредитных историях. Предоставляя кредит на потребительские нужды, банк должен использовать показатель долговой нагрузки. Он рассчитывается как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя. Этот показатель не должен превышать 40%. При предоставлении кредита на финансирование недвижимости банк должен использовать в том числе показатель обеспеченности кредита, который рассчитывается как процентное соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором. Размер его не должен быть больше 90%. Превышение указанных показателей может быть причиной отказа в предоставлении кредита. Кроме того, банки вправе не заключать кредитный договор, если есть сведения о том, что предоставленную сумму кредита получатель не возвратит в срок. Вместе с тем, в случае отказа банкам рекомендовано доступно, аргументированно и компетентно объяснить заявителям причины, по которым принято отрицательное решение о предоставлении кредита.

Существенные условия кредитного договора

Согласно законодательству, в любом кредитном договоре должны присутствовать существенные условия: сумма, срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты. В этом перечне также ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. При определении в кредитном договоре порядка предоставления и возврата (погашения) кредита банк обязан бесплатно предложить один из таких способов. Взимать какие-либо дополнительные платежи (комиссионные и иные вознаграждения) за пользование кредитом банкам законодательно запрещено. То есть расходы, связанные с предоставлением и возвратом кредита, банк должен включать в процентную ставку (например, по рассмотрению документов, сопровождению кредита, выпуску и обслуживанию дополнительной карточки и другие).

О задолженности

Кредитополучатель вправе получать информацию о задолженности по кредитному договору по запросу бесплатно как минимум раз в месяц. Это сведения о сумме задолженности по кредитному договору в части основной суммы долга по кредиту, процентам за пользование им, а также в части просроченной задолженности. В случае с последней банк обязан информировать кредитополучателя в срок не позднее 30 дней со дня ее образования. Данная работа также проводится безвозмездно.

Договор – это обязательство

Важно ответственно относится к заключению кредитного договора и помнить, что подписав его, вы соглашаетесь со всеми прописанными условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению.