Каждый из нас хотя бы раз в жизни оказывался в ситуации, когда собственных денег не хватало и необходимо было взять в долг.
Конечно, можно попросить о помощи родственников или друзей. Но, если это невозможно, приходится обращаться в финансово-кредитное учреждение. Самый популярный, но не единственный вариант – банк. В некоторых случаях можно воспользоваться услугами лизинговой организации или ломбарда, об этом мы подробно рассказали тут. А сегодня подробно поговорим о банковском кредитовании и о том, как правильно его использовать.
Так ли сильно вам нужен кредит?
Первое, что нужно сделать – это трезво оценить необходимость кредитования. Помните, что долг в любом случае придется возвращать, и не просто, а с процентами. Процесс может растянуться на многие месяцы, радость от завтрашней покупки может быстро сойти на нет, а вот ваш кошелек будет еще долго ощущать последствия.
Если вы подумываете взять кредит на айфон последней модели или дизайнерскую сумку – стоит отказаться от этой затеи. Другое дело, если вам необходим новый ноутбук для работы – гаджет будет приносить вам деньги в будущем, что в конечном итоге поможет покрыть расходы на его приобретение.
Многие берут кредиты на недвижимость, и это тоже может быть разумно. Если вы снимаете квартиру и каждый месяц платите весомую сумму денег арендатору – можно начать вместо этого платить банку и постепенно оплачивать уже собственное жилье. Однако здесь важно учесть, что ежемесячный платеж по кредиту на недвижимость во многих случаях будет выше ежемесячной платы за аренду.
Полезными могут быть кредиты на авто, на обучение, на ремонт и многие другие вещи – все зависит от конечной цели. Перед тем, как брать кредит, хорошо подумайте – это действительно необходимо и принесет пользу, или без займа вполне можно обойтись?
Какие бывают кредиты?
Для разных целей подходят разные виды займов, и существует их немало. Разделим их на несколько категорий:
По целевой направленности. Нецелевые кредиты можно тратить на что угодно – вы просто получаете от банка определенную сумму денег и распоряжаетесь ей, как хотите. Целевые кредиты можно тратить на строго определенную цель: недвижимость, автомобиль, обучение, конкретный товар в магазине. Зачастую в рамках целевого кредитования клиент даже не держит деньги в руках – банк напрямую перечисляет их продавцу товара или услуги.
По способу получения денег. Здесь возможны три основных варианта: клиент либо получает деньги наличными в кассе банка, либо происходит перечисление на карточку, которой клиент будет пользоваться по своему усмотрению, либо деньги сразу перечисляются на счет продавца товара или услуги, минуя руки клиента.
По способу обеспечения. Когда банк дает вам крупную сумму денег, ему нужны гарантии возврата. Если банк их не требует – вы получаете необеспеченный кредит. В противном случае речь пойдет об обеспеченном кредите. В качестве обеспечения может использоваться поручительство – это когда другой человек берет на себя ответственность по вашему займу и банк будет требовать деньги c него, если вы перестанете платить. Также возможен залог – например, недвижимости или автомобиля. Если клиент не исполняет обязательства по кредиту, банк может продать его собственность и за счет вырученных средств покрыть долг. Также в качестве обеспечения может использоваться гарантийный депозит.
По срокам возврата. Кредиты могут быть краткосрочными и долгосрочными. В первом случае клиент берет на себя обязательство вернуть долг за короткий промежуток времени – например, несколько месяцев или полгода (до года). При долгосрочном кредитовании на возврат долга могут отводиться годы и даже десятилетия.
По технике предоставления. Здесь различают три основных варианта. Первый – единовременная выдача, при которой вы сразу получаете всю сумму денег в рамках кредитного договора. Второй – кредитная линия. Банк будет предоставлять вам деньги траншами, постепенно. Такой способ часто используется, например, при финансировании высшего образования. Третий способ – возобновляемая кредитная линия или овердрафт. При таком подходе банк выделяет вам определенный кредитный лимит, в рамках которого вы можете тратить деньги, после чего погашать задолженность и снова тратить.
По схеме погашения задолженности – об этом подробно рассказываем ниже.
Платеж по кредиту - из чего он состоит?
Обычно уже в следующем месяце после того, как вы получили кредит, нужно будет начинать по нему платить. В редких случаях банк может предоставить небольшую отсрочку погашения основного долга, но проценты все равно придется начинать выплачивать сразу, да и в целом отсрочка – это скорее исключение, чем правило.
Итак, каждый месяц вам нужно будет сделать банку платеж. Он состоит из погашения части основного долга и процентов. При этом соотношение между основным долгом и процентами может быть разным в зависимости от схемы погашения. Есть три варианта:
Дифференцированный платеж. В этом случае сумма основного долга делится равными долями на весь период кредитования, а проценты начисляются ежемесячно на остаток долга. Соответственно, каждый месяц вы будете оплачивать одну и ту же часть основного долга плюс проценты, которые будут уменьшаться по мере погашения долга. Общий платеж будет постепенно уменьшаться.
Особенности дифференцированного платежа:
- Нагрузка на семейный бюджет будет постепенно снижаться по мере уменьшения процентных платежей.
- Такие кредиты удобно погашать досрочно, любой «внеурочный» платеж принесет реальную экономию.
- Общая сумма переплаты будет меньше, чем по кредиту с аннуитетной схемой погашения.
Аннуитет. В этом случае вы возвращаете долг равными платежами. Каждый платеж включает в себя некоторую часть основного долга и проценты, начисленные на остаток. При этом важным нюансом является то, что в первые месяцы кредитования погашаются в основном проценты, а в последние – в основном основной долг.
Особенности аннуитета:
- Каждый месяц вы должны платить банку одну и ту же сумму денег – это удобно для планирования личного бюджета.
- В начале кредитования ежемесячный платеж будет меньше, чем при дифференцированном погашении – это особенно важно, если кредит крупный, и платежи по нему весомые.
- Общая переплата будет больше, чем при дифференцированном платеже – это минус.
- Такие кредиты имеет смысл досрочно погашать в начале кредитования – так вы действительно сможете уменьшить переплату. Если платить сверх графика в конце – это не приведет к существенному снижению переплаты, ведь основная часть процентов уже выплачена.
Платежи равными долями. При таком подходе, как и при аннуитете, вы возвращаете долг равными платежами. Но рассчитываются они по-другому: весь основной долг и все причитающиеся проценты будут сразу поделены на определенное количество равных частей и ежемесячно вы будете погашать одну и ту же сумму основного долга и процентов.
Особенности платежа равными долями:
- Всегда одинаковый размер платежа удобен для планирования личного бюджета.
- Как и в случае аннуитета, в начале кредитования ежемесячный платеж будет меньше, чем при дифференцированном погашении.
- Общая сумма переплаты будет меньше, чем при аннуитете.
В момент заключения кредитного договора стоит не только уточнить схему погашения, но и попросить банк предоставить вам график платежей. Там будет четко видно, какую сумму и когда нужно внести, сколько основного долга причитается к уплате и сколько – процентов.
На что еще обратить внимание в кредитном договоре?
Помимо вида кредитного продукта и схемы погашения займа, в момент заключения кредитного договора стоит обратить внимание и на другие условия:
Сумма и срок кредита. Сума кредита - это размер кредита, который банк решает выдать, исходя из степени возможного риска и платежеспособности клиента. Сегодня белорусы имеют возможность получать кредиты только в белорусских рублях. В кредитном договоре прописывается срок, на который выдается кредит, и схема погашения основного долга.
Процентная ставка. А именно, какой ее размер, и является она фиксированной или переменная. Логично, что чем ниже процентная ставка – тем, как правило, выгоднее. Если ставка фиксирована – она останется неизменной на протяжении всего срока кредитования. А вот переменная ставка переменная годовая процентная ставка рассчитывается исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю. Согласно законодательству, банк не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом. Но если изменяется базовый показатель, к которому привязана процентная ставка, то она тоже меняется.
Порядок предоставления и возврата кредита. Банк предлагает два варианта оформления кредита: в учреждении банка или через интернет, так называемый интернет-кредит (или онлайн-кредит). При оформлении этого пункта договора банк обязан предложить один из бесплатных способов предоставления и возврата кредита. Если вы намерены погашать кредит досрочно – обязательно удостоверьтесь, что договором предусмотрена такая возможность. Если платить по кредиту больше, чем установлено графиком платежей, можно снизить итоговую переплату, так что это выгодно.
Ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору. Для одной стороны (кредитополучателя) это в первую очередь своевременная выплата суммы основного долга и процентов, информирование об изменении персональной информации, содержащейся в договоре. Ответственность другой стороны (банка) в основном заключается в правильном исчислении процентов и соблюдении условий выдачи кредита.
Взимать какие-либо дополнительные платежи (комиссионные и иные вознаграждения) за пользование кредитом банкам законодательно запрещено. То есть расходы, связанные с предоставлением и возвратом кредита, банк должен включать в процентную ставку (например, по рассмотрению документов, сопровождению кредита, выпуску и обслуживанию дополнительной карточки и другие). Но иногда можно встретить прочие платежи, которые не являются обязательными и не входят в размер процентов за пользование кредитом. Чаще всего они появляются по инициативе кредитодателя и становятся платой за определенные операции (например, страховые взносы по договору добровольного страхования; плата за оформление сделок, которые связаны с исполнением обязательства по кредитному договору (договору поручительства, договору залога и др.).
Подписав кредитный договор, человек тем самым соглашается со всеми прописанными условиями и принимает на себя обязательства по их выполнению. Поэтому, прежде чем сделать этот шаг, договор необходимо внимательно прочитать, обратив особое внимание на основные (существенные) условия.
Когда точно не стоит брать кредит?
Выше мы уже говорили о том, что не стоит брать кредит для покупки товаров или услуг, в которых нет острой необходимости.
Кроме того, стоит отказаться от идеи кредитования, если получить займ вас просит другой человек, которому отказали в кредите.
Также нельзя брать в долг ради инвестиций, даже если вам кажется, что доход, полученный за счет инвестиций, сможет с лихвой покрыть проценты по заемным средствам. Ведь инвестиции – это дело рискованное. Вы можете не получить запланированную доходность и денег не будет. А платить по кредиту все равно нужно.
Не стоит брать на себя обязательства по кредиту, если у вас нет стабильных источников дохода либо если предполагаемый платеж по кредиту будет занимать слишком значительную часть вашего ежемесячного бюджета.
Помните, что кредит – не игрушка, а серьезные финансовый инструмент, требующий взвешенного и внимательного подхода. Кредит станет полезным помощником, если вы будете пользоваться им грамотно, и может навредить, если относиться к вопросам кредитования беспечно.