При использовании информации, размещенной на сайте fingramota.by, ссылка на сайт обязательна!

Деньги

Вклады

Инвестиции

Кредиты

Планирование личного бюджета

Страхование и налоги

Развитие финансового рынка

Безналичный расчёт
Деньги
История

Трудно себе представить современную жизнь без денег. Деньги – это мера стоимости, средство платежа, одна из форм накопления сбережений. При использовании денег производитель товара имеет возможность продать свой товар сегодня, а купить сырье, например, лишь через неделю. При этом он может продать свой товар в одном месте, а купить нужный ему совсем в другом. Таким образом, деньги как средство обращения преодолевают временные и пространственные ограничения при обмене. Это важнейшее изобретение человечества, без которого развитие общества было бы невозможным.

Довольно долго человек обходился без денег. Многие тысячелетия единственным способом получить желаемое служил простой обмен товарами, то есть бартер. Излишки собственного производства обменивались на излишки, имеющиеся у других. Обмен стал носить постоянный, массовый характер и рынок был главным местом общественной жизни. Однако на рынке все чаще возникали проблемы, которые трудно было решить. Какова стоимость одной ложки? И стоила ли лошадь больше, чем повозка? Людям надо было что-то более компактное. Некоторое время разновидностями "денег" служили ракушки, шкуры, табак, зерно, бобы, соль. Но и это было не совсем удобно. И вот с VII века до н. э. в качестве расчетов стали использоваться благородные металлы, золото и серебро, которые не ржавеют. Из драгоценных металлов начали делать деньги. Позже в золотые и серебряные монеты стали добавлять различные металлические сплавы.  В конечном итоге кусочки металла вытеснили все остальные "типы денег". Этот этап был самым продолжительным.

Особого внимания заслуживает происхождение бумажных денег.  Откуда появились бумажные деньги? Для ответа на этот вопрос необходимо вновь обратиться к истории.

Первые бумажные деньги появились в Китае в 910 году нашей эры. Металлические монеты было довольно тяжело перевозить, поэтому правительство задумалось об использовании в расчетах бумажных денег. Оно стало платить купцам не монетами, а специальными сертификатами, которые легко разменивались на золотые или серебряные монеты. На этих сертификатах изображали важных людей, чиновников, ставили свои подписи и печати. В Европу бумажные деньги, как свидетельствуют историки, были завезены путешественниками и первые бумажные деньги здесь были напечатаны в конце XVII века. В России первые бумажные деньги были введены при Екатерине II (1769 г.). Назывались они – ассигнациями. Но это были не те бумажные деньги, которые мы знаем сейчас, а долговые обязательства. Сейчас бы мы их назвали – облигациями. В банке их можно было обменять на медные монеты.

Когда же появились первые бумажные деньги на территории Беларуси? После присоединения Беларуси к России в результате раздела Речи Посполитой (1772 г.) на ее территории начала действовать та же денежная система. То есть, первые бумажные деньги в Беларуси появились в 1772 году. Первые собственные деньги появились в Беларуси после того, как распался Советский Союз. Все страны, которые в него входили, стали жить отдельно и печатать свои деньги. Национальный банк Республики Беларусь начал выпуск банкнот, на которых изображались животные. Пожалуй, самая знаменитая банкнота – это 1 рубль, на которой изображен заяц. Впоследствии все белорусские банкноты в народе стали называть «зайчики». Сегодня на современных белорусских деньгах изображены памятники архитектуры Беларуси. Настоящая банкнота обладает многоступенчатой системой защиты, чтобы ее нельзя было подделать. Право печатать деньги имеет только центральный банк страны. Подделка денег строго запрещена по закону, за это можно попасть в тюрьму.

У каждой страны есть свои деньги. Эти деньги разных видов, форм и расцветок. Так в США – американский доллар, в Грузии – грузинская лари, в Чехии – чешская крона, на Кубе – кубинское песо, в Монголии – монгольский тугрик, на Украине – украинская гривна, а в Болгарии – болгарский лев. Но вне зависимости от названия валюты деньги в каждой стране по-прежнему остаются особым универсальным товаром, который можно обменять на что угодно. В своей стране люди используют национальную валюту, но для осуществления операций за границей им нужна иностранная валюта.

А еще сегодня все деньги можно разделить на две группы – наличные и безналичные.

С наличными все понятно, это те деньги, которые в виде бумажных купюр либо монет лежат в кошельке. Наличные деньги или наличность – самая распространенная форма денег. Однако с наличными деньгами иногда возникают проблемы:  они изнашиваются, их могут украсть, их можно потерять, иногда возникают сложности со сдачей.

Безналичные  деньги не печатаются на бумаге. Безналичные деньги нельзя потрогать, они не имеют формы – ни бумажной, ни в виде монет. Безналичные деньги — деньги, которые существуют только в виде записей на счетах в банках. Человек, который имеет право распоряжаться этими деньгами, называется владельцем счета. Одним из инструментов доступа владельца к счету является банковская платежная карточка, которая легко помещается в кошельке. С ее помощью владелец счета может оплачивать все, что нужно, например, оплатить продукты в магазине, купить одежду, оплатить мобильный телефон и многое другое. На сегодняшний день банковская платежная карточка – один из самых удобных способов дистанционного управления своими денежными средствами, при котором не нужно всякий раз ходить в банк для совершения платежа. Так, совершение безналичных расчетов с использованием банковской платежной карточки позволяет сэкономить время и не стоять в очереди в банке или у банкомата за наличными деньгами. Кроме того, безопаснее хранить денежные средства на счете в банке, чем наличные деньги в кошельке или дома. Даже в случае потери банковской платежной карточки клиент банка не теряет средства, хранящиеся на его банковском счете, только надо позвонить в банк и попросить заблокировать карту, чтобы она перестала работать.

Более широкое использование населением страны банковских платежных карточек, а также иных способов безналичных расчетов способствует дополнительному вовлечению денежных средств населения в банковский оборот и работает на экономику страны в целях повышения уровня благосостояния граждан.

Но и у безналичных денег есть не только преимущества, но и недостатки. Например, не везде принимают к оплате карточки, а еще некоторые люди теряют бдительность и делают больше покупок, расплачиваясь банковской платежной картой, нежели если бы это были наличные деньги в кошельке.

Монеты

Слово "монета" происходит от имени богини Юноны (Juno Moneta), при храме которой в Древнем Риме в III веке до нашей эры находился монетный двор. В дальнейшем монетой стало принято считать денежный знак из металла, который является средством обращения.

Металл в разное время использовался разный, но особенно ценными были предметы из драгоценного металла. Особо популярна стала круглая или овальная форма, так как она наиболее удобна. Монета имеет несколько сторон: лицевая сторона называется аверс, реверс – оборотная сторона гурт – боковая поверхность монеты.

 

Большинство металлических денежных знаков содержат символику или название государства, год, и номинал. В течение более чем двух тысяч лет (со времени своего появления в VII веке до нашей эры и до XVIII–XIX веков) монеты являлись практически единственным инструментом денежного обращения.

 

С широким распространением бумажных денег они постепенно превратились из основного платежного средства во вспомогательное. Тем не менее даже в наше время, когда осуществляются банковские расчеты, существуют кредитные карты и электронные деньги, монеты продолжают играть свою роль в денежном обращении.

 

27 декабря 1996 года были выпущены первые монеты Республики Беларусь. Их появление — результат становления суверенного государства и его эмиссионного института.

 

Дизайн большинства монет разработан художниками Беларуси. В качестве декора использован традиционный белорусский геометрический орнамент.

 

   

    

 

 

 

 

                                        

 

 

 

 

 

Банкноты

В июле 1990 года Верховным Советом Белорусской ССР была принята Декларация о государственном суверенитете.

В начальный период после провозглашения независимости в Республике Беларусь обращались денежные знаки Госбанка       СCСР, а затем и Центрального банка России. По решению Правительства Республики Беларусь в мае 1992 года на  территории Беларуси были введены в обращение расчетные билеты Национального банка Республики Беларусь следующих достоинств: 50 копеек, 1, 3, 5, 10, 25, 50 и 100 рублей. В дальнейшем были введены в обращение расчетные билеты достоинством 200 и 500 (1992 г.), 1000 (1993 г.), 5000 и 20000 (1994 г.), 50000 (1995 г.), 100000 (1996 г.), 500000 (1998 г.), 1000000 и 5000000 (1999 г.) рублей.

Хотя расчетные билеты Национального банка Республики Беларусь не были объявлены денежными знаками и выпущены первоначально в дополнение к основной денежной единице (советскому, а в дальнейшем и российскому рублю), последующие события возвели их в ранг наличных белорусских рублей. В мае 1994 года постановлением Национального банка Республики Беларусь единственным платежным средством на территории Беларуси признан белорусский рубль, а в налично–денежном обороте – банкноты, именуемые расчетными билетами.

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь 1 января 2000 года были введены в обращение новые банкноты (билеты) достоинством 1, 5, 10, 20, 50, 100, 500, 1000 и 5000 рублей, в 2001 году – 10000 рублей, в 2002 году – 20000 и 50000 рублей, в 2005 году – 100000 рублей, а в 2012 году – 200000 рублей.

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 04.11.2015 г. №450 с 1 июля 2016г. в Республике Беларусь была проведена деноминация официальной денежной единицы – белорусского рубля. Находящиеся в обращении банкноты образца 2000 года были постепенно заменены на банкноты и монеты образца 2009 года в соотношении 10 000 к 1.

Процесс деноминации носил технический характер и не повлиял на покупательную способность белорусского рубля, курс национальной валюты по отношению к иностранным валютам, а также фактически сложившийся уровень инфляции. Цены на товары и услуги с 1 июля 2016 г. были пересчитаны с учетом выбранного масштаба деноминации – 1:10 000. По аналогичному принципу при проведении деноминации были пересчитаны зарплаты, пенсии, стипендии, остатки денежных средств на банковских счетах, балансы предприятий и учреждений и т. д.
С 1 июля 2016 г. в обращение были выпущены семь номиналов банкнот – 5, 10, 20, 50, 100, 200 и 500 рублей, и восемь номиналов монет – 1, 2, 5, 10, 20 и 50 копеек, а также 1 и 2 рубля.

С 1 июля по 31 декабря 2016 г. включительно старые и новые денежные знаки находились в параллельном обращении и являлись обязательными к приему при осуществлении всех видов платежей всеми субъектами хозяйствования без ограничений.
На протяжении следующих пяти лет – с 1 января 2017 г. по 31 декабря 2021 г. включительно – банкноты образца 2000 года можно обменять на денежные знаки образца 2009 года в любой сумме без ограничений и без взимания комиссионного вознаграждения.

ЭЛЕМЕНТЫ ЗАЩИТЫ

Признаки подлинности банкнот номиналом 5, 10 и 20 рублей (на примере банкноты номиналом 20 рублей)

1. Водяной знак

                        

 2. Защитная нить     

      

 3. Совмещающиеся изображения        

                                

4. Скрытое изображение

5. Металлографская печать

  

6. Антикопировальная сетка        

                                              

 7. Микротекст

 

8. Серийные номера

          

Узнать подробнее о банкнотах и монетах образца 2009 года можно ТУТ: 

 

 

Банковская ячейка

Исторически с  приемом ценностей на хранение и было связано зарождение всего банковского дела. Другие банковские услуги (банковские счета, вклады, кредиты) появились значительно позже и вытекали как раз из операций по хранению. 

Что такое банковская ячейка?

Банковская ячейка – металлический сейф, расположенный непосредственно в банке, в специальном помещении с бронированной дверью (банковском хранилище), где работает усиленная охрана, система сигнализации и видеонаблюдения. Металлические сейфы имеют различные размеры, оснащены специальными замками и имеют два ключа. Один из ключей отдается держателю ячейки, а второй остается у банка. Открыть ячейку можно только используя два ключа одновременно.

Банковские (депозитарные) ячейки предназначены для хранения наличных денежных средств, ценных бумаг, документов, ювелирных изделий, драгоценных металлов, предметов антиквариата, произведений искусства, электронных информационных носителей и других вещей. Исключение составляют токсичные, радиоактивные, взрывчатые, наркотические, легковоспламеняющиеся вещества, оружие и предметы, которые создают сильные электрические и магнитные поля.

Банковские ячейки – кому и зачем?

Традиционно актуальность услуги хранения ценностей в банковской ячейке многократно возрастает летом (в период отпусков), в дни новогодних праздников. Банковская ячейка станет хранилищем ваших ценностей и в случае, если предстоит длительная командировка или длительный отъезд. Многие люди просто хранят сбережения и ценности в банке, считая, что держать их дома небезопасно.

Кроме этого, банковская ячейка часто используется как инструмент гарантии при заключении различных гражданско-правовых сделок. Например, данная банковская услуга очень популярна при передаче денег от покупателя к продавцу при сделках на вторичном рынке жилья. Так, покупатель заключает с банком договор аренды ячейки на определенный период времени и закладывает в ячейку деньги. После завершения регистрации сделки продавец предъявляет в банк паспорт, зарегистрированный договор купли-продажи и иные документы, установленные соглашением сторон, и забирает деньги. Если же по каким-то причинам документы не были оформлены и сделка не состоялась, то покупатель может забрать денежные средства, предъявив документы, подтверждающие, что сделка не состоялась.

Характеристики договоров хранения ценностей в банковских ячейках

Отношения банка и пользователя банковской ячейки юридически регулируются двумя видами договоров: это договор аренды и договор хранения. В случае заключения вами договора хранения банк составит опись, в которой будут указаны все размещенные в ячейке предметы, и будет нести полную ответственность за их сохранность. Работники банка будут присутствовать при закладке ценностей и контролировать все операции, произведенные клиентом с ценностями в дальнейшем. При заключенном договоре аренды банк не знает о содержимом ячейки, соответственно, не несет ответственности за него.

Сколько стоит такая услуга?

Стоимость услуги хранения ценностей в банковских ячейках, как правило, зависит от:

– размера ячейки (чем больше ячейка, тем она дороже),

– срока использования ячейки (чем на больший срок вы заключаете договор, тем дешевле обойдется для вас один день аренды),

– являетесь ли вы клиентом банка,

– целей размещения ценностей в банковской ячейке (при заключении договора хранения стоимость услуги, как правило, выше, чем при заключении договора аренды).

Некоторые банки просят внести залог (страховой депозит), который после окончания действия договора и освобождения ячейки банк возвращает в полном объеме.

 

Почему  некоторые физические и юридические лица предпочитают пользоваться услугой хранения денежных средств в банковских ячейках вместо того, чтобы разместить деньги в депозит, вложить в финансовый инструмент?

Хранение ценностей в индивидуальных банковских ячейках не приносит дохода. Более того, такое хранение является расходной статьей!

Однако, у данной услуги есть несколько преимуществ:

– в отношении хранимых в банковских ячейках ценностей банк не имеет никаких имущественных прав. Банк является владельцем только оборудования для хранения, но не самих ценностей. Клиент всегда может самостоятельно изъять свои ценности,

– данная услуга обеспечивает пусть и не абсолютную, но максимальную среди других банковских услуг конфиденциальность.

Деньги любят счет

При получении белорусских рублей и иностранной валюты в кассе банка гражданин имеет право в присутствии уполномоченного представителя банка полистно пересчитать получаемые им деньги.

В связи с этим надо знать следующее:

• гражданин может у кассы банка либо на информационном стенде ознакомиться с перечнями признаков платежности банкнот Национального банка Республики Беларусь и иностранной валюты;

• заявление о недостаче, выявлении неплатежных банкнот и банкнот, имеющих явные признаки подделки, либо банкнот, подлинность которых вызывает сомнение, не подлежит удовлетворению, если полученные деньги не были пересчитаны гражданином в присутствии уполномоченного для этого представителя банка;

• если кассир банка предлагает гражданину полистно пересчитать получаемые деньги, для того чтобы он мог убедиться в правильности суммы и качестве получаемых денег, не следует отказываться от полистного пересчета поскольку, если в процессе пересчета будет обнаружена недостача, банк составит акт о недостаче денег, который подпишут уполномоченный представитель банка, присутствовавший при пересчете, и гражданин, после чего гражданину будет возмещена недостающая сумма денег;

• если гражданин отказался от полистного пересчета получаемых денег, кассир банка срежет часть оттиска клише с заварочного шва полиэтиленового пакета, в который упакованы деньги, после чего гражданин уже не сможет предъявить банку какие-либо претензии;

• при внесении гражданином полученных денег в банковской упаковке со срезанной частью оттиска клише с заварочного шва полиэтиленового пакета в кассу другого банка кассир будет принимать от гражданина деньги, пересчитывая полистно с проверкой их подлинности и платежности. Если в процессе пересчета будет обнаружена недостача или выявлены неплатежные банкноты и банкноты, имеющие явные признаки подделки, либо банкноты, вызывающие сомнение в их подлинности, гражданин уже не сможет предъявить претензии банку, в котором он получал деньги.

Таким образом, чтобы в дальнейшем избежать неприятностей,  рекомендуем гражданину при получении белорусских рублей и иностранной валюты в банке при совершении любой банковской операции (например, валютно-обменные операции, получение вклада, перевода и др.) всегда пересчитывать деньги  полистно в присутствии уполномоченного представителя банка, чтобы своевременно предъявить банку свои претензии. 

Деноминация

С 1 июля 2016 г. в Республике Беларусь проведена деноминация официальной денежной единицы – белорусского рубля. Соответствующее решение принято Указом Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2015 г. № 450. 

Деноминация проведена путем замены находящихся в обращении банкнот образца 2000 года на банкноты и монеты образца 2009 года в соотношении 10 000 белорусских рублей в денежных знаках образца 2000 года к 1 белорусскому рублю в денежных знаках образца 2009 года. То есть, учитывая выбранный масштаб укрупнения белорусского рубля (1:10 000), самый низкий номинал банкноты – 100 рублей – заменен на самый низкий номинал нового денежного ряда – 1 копейку.

Всего с 1 июля 2016 г. в обращение выпущены семь номиналов банкнот – 5, 10, 20, 50, 100, 200 и 500 рублей, и восемь номиналов монет – 1, 2, 5, 10, 20 и 50 копеек, а также 1 и 2 рубля.

Общая концепция дизайна новых банкнот соответствует девизу "Мая краіна – Беларусь". Каждая банкнота посвящена одной из областей Беларуси и г. Минску. Соответствие области номиналу банкнот определено в алфавитном порядке. Изображение банкноты номиналом 5 рублей посвящено Брестской области, 10 рублей – Витебской области, 20 рублей – Гомельской области, 50 рублей – Гродненской области, 100 рублей – Минской области, 200 рублей – Могилевской области, 500 рублей – г. Минску. В дизайне новых банкнот образца 2009 года сохранена преемственность относительно банкнотного ряда образца 2000 года в части использования изображений памятников архитектуры и градостроительства.

На аверсе (лицевой стороне) вводимых в обращение разменных (циркуляционных) монет изображен Государственный герб Республики Беларусь, на реверсе (оборотной стороне) – цифровые обозначения номиналов монет.

До 1 июля 2016 г. единственным законным платежным средством для осуществления наличных расчетов в Республике Беларусь  являлись банкноты образца 2000 года.

С 1 июля по 31 декабря 2016 г. включительно банкноты образца 2000 года, а также банкноты и монеты образца 2009 года  находятся в параллельном обращении и являются обязательными к приему при осуществлении всех видов платежей всеми субъектами хозяйствования без ограничений.

На протяжении следующих пяти лет – с 1 января 2017 г. по 31 декабря 2021 г. включительно – будет производиться обмен денежных знаков образца 2000 года на денежные знаки образца 2009 года в любой сумме без ограничений и без взимания комиссионного вознаграждения.

При этом обменять старые денежные знаки на новые можно:

с 1 января 2017 г. по 31 декабря 2019 г. включительно – в Национальном банке, банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь;

с 1 января 2020 г. по 31 декабря 2021 г. включительно – в Национальном банке Республики Беларусь.

С 1 января 2022 г. денежные знаки образца 2000 года будут считаться недействительными.

Решение о деноминации белорусского рубля принято в целях совершенствования денежного обращения, упрощения учета и расчетов, поддержания оптимального купюрного строения денежной массы, значительного сокращения государственных расходов на обслуживание наличного денежного обращения в Республике Беларусь.

Процесс деноминации носит технический характер и не повлияет на покупательную способность белорусского рубля, курс национальной валюты по отношению к иностранным валютам, а также фактически сложившийся уровень инфляции.

Так, цены на товары и услуги с 1 июля 2016 г. будут пересчитаны с учетом выбранного масштаба деноминации – 1:10 000. Иными словами, если до деноминации какой-либо товар стоил, к примеру, 100 000 рублей, то после деноминации его цена составит 10 рублей. При этом, чтобы покупателям было легче адаптироваться к подобным изменениям, на время параллельного обращения старых и новых денежных знаков, то есть в период с 1 июля по 31 декабря 2016 г., все субъекты хозяйствования обязаны указывать две цены – старую и новую.

По аналогичному принципу при проведении деноминации  пересчитаны зарплаты, пенсии, стипендии, остатки денежных средств на банковских счетах, балансы предприятий и учреждений и т. д.

Следует отметить, что подготовка к проведению деноминации в Республике Беларусь заняла достаточно длительный период. Так, новые денежные знаки, которые будут введены в обращение с 1 июля 2016 г., были изготовлены по заказу Национального банка Республики Беларусь еще в 2008 году. Однако тогда, в связи с мировым экономическим кризисом и, как следствие, ухудшением экономической ситуации в нашей стране, проведение деноминации было отложено, а изготовленные денежные знаки переданы в Центральное хранилище Национального банка.

С учетом времени изготовления новые белорусские рубли имеют определенные особенности. В частности, на выпускаемых в обращение банкнотах образца 2009 года размещено факсимиле подписи занимавшего на тот момент должность Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь П.П. Прокоповича. Кроме того, на новой банкноте номиналом 50 рублей размещена надпись "пяцьдзесят", которая не соответствует действующим в настоящее время правилам белорусской орфографии. В соответствии с Законом Республики Беларусь от 23 июля 2008 года № 420-З "О правилах белорусской орфографии и пунктуации" это слово должно писаться через букву "я" во втором слоге – "пяцьдзясят".

При осуществлении Национальным банком последующих заказов на изготовление новых банкнот указанные несоответствия будут устранены.

Инфляция

Что такое инфляция

Инфляция — это повышение общего уровня цен на товары и услуги. Когда за одну и ту же сумму денег через определённый отрезок времени приобретается меньшее количество товаров и услуг. Официальную инфляцию в нашей стране считает государственная служба по сбору разной количественной информации, касающейся жизни нашего общества - Белстат. Сравнивая текущие цены с прошлыми, Белстат рассчитывает темпы прироста индекса потребительских цен, то есть инфляцию. Причем инфляция рассчитывается по отдельности для разных категорий товаров и услуг и разных регионов. Цены на товары и услуги из потребительской корзины наблюдают в 31 городе нашей страны. Это Минск, областные центры, в каждой области — малые и средние города. В каждом городе отбираются торговые объекты, в которых регистрируются цены на товары и услуги. Речь идет не только о крупных торговых сетях, но и о мелких и средних магазинах и даже рынках. На основании всех этих показателей выводится средняя инфляция в стране. Если человек захочет рассчитать свою собственную (личную) инфляцию, то она, скорее всего, будет отличаться от официальной инфляции. Потому что потребительская корзина у каждого своя. Например, кто-то - вегетарианец, а кто-то не мыслит свой дневной рацион без мясной отбивной, другой - заядлый автомобилист и его бюджет очень зависит от цен на бензин, в то время как человек, у которого нет машины вовсе не тратит деньги на эту статью расходов.

Инфляция - хорошо или плохо

Высокая инфляция – это, конечно, плохо для общества. Обесценение доходов снижает уровень жизни населения, подрывает стимул к финансовым сбережениям. Неопределенность относительно будущих цен затрудняет долгосрочное планирование для бизнеса, снижает деловую активность, сокращает объемы производства и численности работающих граждан. Тем не менее, полное отсутствие инфляции и дефляция (снижение цен, процесс противоположный инфляции) также опасны  для экономики.  Слишком низкий уровень инфляции опасен охлаждением экономики. Когда цены на товары не растут или снижаются, потребители начинают откладывать покупки, надеясь на дальнейшее снижение их стоимости. В результате производство перестает развиваться, предприятия не нанимают новый персонал. В силу этого потребители тратят еще меньше, чем далее ухудшают возможности  для производителей. Под ценовой стабильностью понимается умеренный рост потребительских цен, а не их неизменность. Результаты исследований показывают, что среднегодовые параметры инфляции в диапазоне 1 - 5 процентов обеспечивают лучшие условия для экономического роста. Поэтому главное, чтобы показатель инфляции был на небольшом уровне, поддавался прогнозу и позволял строить реальные экономические планы.

В чем причины инфляции 

На рост уровня инфляции влияет много факторов. Неоправданная эмиссия денег, сокращение поступлений от внешней торговли, повышение издержек производства, монополизм, высокий уровень налогов, ажиотажный спрос на какие-то товары - ведут к росту цен. Инфляция зависит также от социальной психологии и общественных настроений: негативные ожидания потребителей тоже могут стать одной из причин инфляции. 

Вот немного истории...

После окончания Первой мировой войны Германия должна была выплачивать репарации странам-победительницам в иностранной валюте. С этой целью правительство использовало интенсивный выпуск бумажных денег. К 1920 году их количество в обращении возросло в 25 раз, и инфляция приняла астрономические масштабы.

Из недавних примеров: в 90-х годах ХХ века в Югославии был зафиксирован один из самых высоких уровней гиперинфляции — 5 квинтильонов процентов в месяц (1 квинтильон — это единица с 18 нулями). В период с 1 октября 1993 года по 24 января 1994 года цены в этой стране удваивались в среднем каждые 16 часов. 

Роль центрального банка 

В большинстве стран  за ценовую стабильность отвечает центральный банк. Это связано с его правом эмиссии денег. То есть центральный банк определяет, сколько денег должно быть в экономике, и какова их стоимость. Для достижения низкой инфляции Центральный банк использует систему инструментов денежно-кредитной политики. Основной инструмент - ставка рефинансирования.  С помощью изменения величины ставки рефинансирования Центральный банк задает стоимость денег для банков и тем самым определяет ставки по кредитам и депозитам, которые они устанавливают. Эти ставки влияют на решения предприятий и граждан: брать ли кредиты, или класть ли деньги на депозиты. 

Центральный банк постоянно отслеживает экономическую ситуацию в стране, внешнеэкономические условия, рост цен, активность предприятий, курс национальной валюты к иностранным валютам и на основании оценки этих и многих других параметров строит прогнозы и принимает решения относительно использования инструментов денежно-кредитной политики.

Цель по инфляции в нашей стране ежегодно устанавливается в Основных направлениях денежно-кредитной политики, утверждаемых Главой государства. В этом году задача, чтобы инфляция была в пределах 6 процентов. А к концу 2020 года этот показатель должен оставаться до 5 процентов. Это будет означать: для экономики – развитие; для предприятий – доступные кредиты, для каждого гражданина – стабильность цен.

 

 

Фальшивые деньги

Фальшивые деньги существуют с тех пор как и существуют настоящие деньги. Самые старые обнаруженные фальшивые деньги – это копия серебряной монеты VI в. до н.э. с греческого острова Эгина. Во все времена фальшивомонетчики подвергались нещадным гонениям, всевозможным наказаниям. В Древнем Риме преступников сжигали или бросали львам, в Англии фальшивомонетчикам отрубали правую руку. Первыми мерами борьбы с изготовлением фальшивок была проверка массы монет и содержания в них доли драгоценных металлов.

Сегодня у нас в стране печатать деньги может только Национальный банк. Подделка денежных купюр карается по закону. Деньги делают на специальных печатных фабриках на защищенной от подделок бумаге. Современные деньги обладают специальными видимыми (их может определить любой гражданин) и невидимыми (о которых знают только кассиры и банковские работники) степенями защиты.

В числе основных защитных признаков денег – наличие водяного знака, металлизированная нить, совмещающееся изображение, скрытое изображение и др. Монеты сделаны из различных сплавов металлов, имеют разный диаметр, гурт (ребро) с насечками определенного размера, а также мелкие детали. Подлинные монеты отличаются от поддельных качеством материала и точностью выполнения чеканки. При ударе монеты на твердой основе подлинные монеты имеют полный чистый звук, а изготовленные литьем (поддельные) – глухой звук.

Тем не менее, от столкновения с фальшивкой не застрахован никто – вернули долг, получили деньги за проданную машину или просто разменяли деньги на улице. Если у вас в кошельке все-таки оказалась фальшивая купюра или просто закралось подозрение, что это подделка, ни в коем случае не пытайтесь сбыть фальшивку на рынке или в магазине, иначе вы становитесь соучастником преступления. Наиболее часто встречающаяся у нас поддельная валюта – это доллар США, затем идут российские рубли, встречаются евро и белорусские рубли.

Вот несколько вариантов действий, если вы заподозрили, что у вас фальшивая купюра:
- обратитесь в банк и проведите экспертизу денежного знака. После завершения экспертизы банк выдает официальное заключение. Если купюра будут признана настоящей, то ее вернут, если фальшивой – конфискуют без какой-либо компенсации. Кроме того, по факту обнаружения поддельной купюры, банк обязан обратиться в органы внутренних дел;
- обратитесь сразу в милицию. Вам надо будет подробно рассказать при каких обстоятельствах к вам попала купюра. Так вы поможете поймать за руку того, кто печатает и распространяет фальшивки, чтобы на эту удочку не попались ваши родные, друзья; 
- уничтожьте фальшивую купюру сами, если вы полностью уверены, что она подделка. Но в этом случае фальшивомонетчик может остаться безнаказанным!

Курсы валют

 23.01.19 24.01.19
EUR Евро 2,4471 2,4471
USD Доллар США 2,1556 2,1539
RUB 100 Российских рублей 3,2401 3,2489
Корзина валют (USD, EUR, RUB) 0,2714
Ставка рефинансирования 10%
Проверь свою финансовую грамотность

Новости

Подведены итоги работы банков в сфере повышения финансовой грамотности населения

21.12.2018

21 декабря 2018 г. в Ассоциации белорусских банков состоялось заседание Комитета по финансовой грамотности. Традиционно в конце года были подведены итоги проведенной банками за год работы в сфере повышения финансовой грамотности населения.

Подробнее...
Все новости

Актуальная информация

Прежде чем брать кредит...

02.01.2019

Что нужно сделать перед подписанием кредитного договора и почему банк может отказать в выдаче средств?

Подробнее...
Вся информация

Учебное видео

Личный бюджет

Учебное видео

Фильмы и мультфильмы

Пенсия

Фильмы и мультфильмы

Фотогалерея

Все фото

О развитии операций финансовой аренды (лизинга) для физических лиц

Основной причиной такой ситуации являлась недоступность лизинговых сделок для населения не для предпринимательских целей. Лизинг был доступен только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Сейчас, с принятием Указа Президента Республики Беларусь № 99 "О вопросах регулирования лизинговой деятельности" с 1 сентября 2014 г. заключение договоров лизинга может осуществляться и с физическими лицами. Таким образом, для населения появляется альтернативный источник удовлетворения спроса на долгосрочное финансирование, в частности приобретения жилья, транспорта и других товаров длительного пользования.

 

 

 

Несмотря на то, что природа понятий "кредита", "лизинга" и "аренды" схожа – получение дорогостоящего товара, не имея на руках необходимой суммы – существуют их отличия.

Так что же такое лизинг и каково его отличие от кредита и аренды?

Большинство потребителей сталкивалось с проблемой приобретения дорогостоящего товара при недостаточности личных средств. Для ее решения можно воспользоваться следующими вариантами приобретения данного товара:

1. в кредит;

2. в лизинг;

3. в аренду.

Рассмотрим преимущества и недостатки обозначенных вариантов.

Итак, потребитель приобретает дорогостоящий товар в кредит.

 

 

 

В данном случае гражданин занимает деньги у банка и выплачивает ему на протяжении определенного кредитным договором срока сумму основного долга и проценты за пользование этими деньгами. При этом существенным моментом при заключении кредитного договора с банком является то, что приобретаемый за счет денег банка товар становится собственностью гражданина. Иногда условиями договора могут быть предусмотрены некоторые ограничения по распоряжению данным имуществом до полного погашения задолженности.

Таким образом, основным преимуществом приобретения физическим лицом дорогостоящего товара в кредит является переход права собственности на приобретенный товар с момента его приобретения.

Следует отметить, что на сегодняшний день спрос населения на кредиты существенно снизился. Это связано с достаточно высокими процентными ставками на данные ресурсы.

В таких условиях для физических лиц хорошей альтернативой приобретению дорогостоящего товара в кредит видится его приобретение на условиях лизинга.

Итак, лизинг – это сделка по приобретению конкретного товара лизинговой организацией для покупателя (гражданина, индивидуального предпринимателя, или юридического лица) по его поручению.

 

 

 

При приобретении товара в лизинг, гражданин обращается в лизинговую организацию с просьбой приобрести для его личного пользования конкретный товар у конкретного продавца и заключает договор лизинга с лизинговой организацией. При этом существенным условием договора купли-продажи товара, приобретаемого для передачи в лизинг, является указание на то, что товар предназначен для передачи по договору лизинга. С момента заключения договора лизинга лизинговая организация является лизингодателем, гражданин, для которого приобретается товар, – лизингополучателем, а приобретаемый товар – предметом лизинга. Лизинговая организация покупает для лизингополучателя выбранный им товар либо за счет своих собственных средств либо привлекает для этого банковский кредит (или заем от юридических лиц), а затем передает этот товар во временное владение и пользование лизингополучателю. В зависимости от желания гражданина договор лизинга может быть заключен с правом выкупа (или обязанностью) предмета лизинга и без него. При этом на протяжении действия договора лизинга право собственности на приобретенный товар остается у лизинговой организации. Лизингополучатель, в нашем случае гражданин, выплачивает лизинговой организации лизинговые платежи, а в конце срока лизинга, если товар приобретается им в собственность, – выкупную стоимость. Только после уплаты всех лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга право собственности переходит лизингополучателю.

Именно в праве собственности и заключается основное различие между лизингом и кредитом, поскольку при лизинге гражданин (лизингополучатель) в течение всего срока лизинга пользуется товаром, и право собственности переходит к нему лишь при уплате всех лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга.

Вместе с тем, несмотря на то, что предмет лизинга не является собственностью лизингополучателя, приобретение имущества в лизинг имеет ряд преимуществ по сравнению с получением кредита.

Во-первых, требования к лизингополучателю при лизинге менее жёсткие (по сравнению с требованиями, предъявляемыми банками к потенциальным кредитополучателям).

Во-вторых, в договоре лизинга можно предусмотреть более гибкие условия расчёта по лизинговым платежам, а процедура внесения изменений в график является более простой.

В-третьих, имущество, приобретенное на условиях лизинга, поскольку не является собственностью лизингополучателя, не может быть объектом для ареста или изъятия его кредиторами при возникновении различных споров.

Кроме того, ставки по сделкам лизинга могут быть ниже ставок по банковским кредитам. В частности, лизинговая организация может приобрести требуемый товар как за свои собственные средства, так и за счет банковского кредита. Ставки по долгосрочным кредитам (свыше 1 года) для юридических лиц сегодня ниже, чем для физических лиц. Так, фактически за январь – август 2014 г. ставка по кредитам для юридических лиц составила 30,6 процента, для населения – 36,8 процента. Соответственно, у лизинговой организации больше возможностей привлечь банковские кредиты на более выгодных условиях по сравнению с физическими лицами, которые априори выступают более рисковым сегментом для банков.

 

 

 

Лизингодатель имеет возможность приобрести и в дальнейшем обслуживать (страховать, ремонтировать) предмет лизинга по более низкой стоимости, чем если бы эти же расходы нес сам гражданин при приобретении имущества за счет кредита.

Однако на сегодняшний день для широкой востребованности лизинга имеется существенный сдерживающий фактор. Это необходимость уплаты НДС с сумм уплаченных лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга, тогда как платежи по кредитам освобождены от данного налога. То есть, физическое лицо, приобретая, к примеру, автомобиль за счет банковского кредита, уплачивает только сумму НДС, включенную продавцом в стоимость реализуемого транспортного средства, в то время как приобретая его в лизинг, помимо НДС, включенного в стоимость автомобиля, необходимо уплатить также и НДС, которым облагаются лизинговые платежи. В результате происходит существенное удорожание стоимости приобретаемого в лизинг товара.

В этой связи по инициативе Национального банка Министерством финансов совместно с Министерством по налогам и сборам подготовлены изменения в Налоговый кодекс, предусматривающие освобождение от НДС лизинговых платежей в части вознаграждения (дохода) лизингодателя и инвестиционных расходов лизингодателя, за исключением инвестиционных расходов, включенных в стоимость предмета лизинга.

Освобождение от НДС для физических лиц будет способствовать фактическому выравниванию условий налогообложения операций лизинга и кредитования, что позволит гражданам приобретать жилье, недвижимость, предметы длительного пользования в лизинг на более выгодных условиях.

 

Еще одним вариантом приобретения дорогостоящего товара при отсутствии достаточного объема средств является аренда. Так, при наличии у арендодателя требуемого гражданину товара заключается договор аренды. Исключительным отличием лизинга от аренды является то, что при лизинге предмет покупается лизинговой организацией для конкретного получателя, а при аренде предмет уже есть в наличии у арендодателя, то есть его покупка произошла до момента обращения гражданина и никак с ним не связана. То есть гражданин берет в аренду тот товар, который уже есть в наличии у арендодателя. Собственником данного товара также является арендодатель.

 

 

 

Также следует отметить, что в случае, когда договор лизинга не предусматривает по его окончании выкуп предмета лизинга, то товар (предмет лизинга) возвращенный лизингодателю может быть сдан в аренду.  Таким образом, основным достоинством аренды является ее стоимость, она, как правило, ниже стоимости кредита и лизинга. Однако существенным недостатком данного вида приобретения товара является то, что данный товар может не в полной мере соответствовать требованиям потребителя, а также не являться новым (только что приобретенным).

Еще одним важным отличием лизинга от аренды является тот, что при лизинге претензии по качеству, комплектности предмета лизинга (иным требованиям, вытекающим из договора купли-продажи предмета лизинга) могут предъявляться к продавцу самим лизингополучателем, тогда как при аренде – только арендодателем.

Из рассмотренных выше вариантов каждый потребитель сам выберет наиболее приемлемый для него. Но, отвечая на вопрос нужен ли в принципе населению лизинг и будут ли эти операции пользоваться спросом, безусловно можно ответить, что лизинг не для предпринимательских целей представляется перспективным при удовлетворении наиболее социально значимых потребностей для физических лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность. Это, например, приобретение жилья, автомобилей, дорогостоящей бытовой техники.

 

 

 

 

 

 

 

 

Комментарии и разъяснения по вопросам микрофинансирования

Указом упорядочена деятельность юридических лиц по регулярному предоставлению займов.

С 1 января 2015 года данную деятельность смогут осуществлять только микрофинансовые организации - ломбарды, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, фонды.

Для осуществления деятельности по регулярному предоставлению микрозаймов данные организации должны быть включены в реестр микрофинансовых организаций, который будет вести Национальный банк, а их руководители соответствовать предусмотренным требованиям к квалификации и деловой репутации.

Указ предусматривает меры, позволяющие обеспечивать защиту прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями. Таким мерами являются дополнительно вводимые Указом существенные условия договоров микрозайма, а также механизм реагирования на нарушение микрофинансовой организацией прав потребителя.  

В целом Указ направлен на обеспечение формирования прозрачных механизмов доступа к финансам субъектов малого и среднего предпринимательства, физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками), членами коммерческих организаций, ремесленниками, субъектами агроэкотуризма или осуществляющих деятельность по ведению личного подсобного хозяйства в целях развития предпринимательской деятельности и деловой инициативы граждан.

 Что такое договор микрозайма? Какие по нему установлены существенные условия?

 В соответствии с пунктом 5 Указа № 325 под договором микрозайма понимается  вид договора займа, по условиям которого одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денежных средств и уплатить проценты за пользование средствами.

В соответствии с пунктом 6 Указа № 325 существенными условиями договора микрозайма, заключаемого микрофинансовой организацией, помимо условий, установленных в соответствии с законодательством, являются:

размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) по микрозайму и порядок его определения;

право заемщика на досрочный возврат по собственной инициативе микрозайма и порядок досрочного возврата;

указание на статус заемщика, дающий ему право на обращение за предоставлением микрозайма с учетом требований, предусмотренных в части второй, абзацах втором - четвертом части третьей подпункта 3.2 пункта 3 Указа № 325.

Не допускается включение в договор микрозайма условий:

о взимании микрофинансовой организацией с заемщика каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование микрозаймом;

об изменении микрофинансовой организацией в одностороннем порядке размера получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовой процентной ставки) по микрозайму и (или) порядка их определения, размера неустойки (штрафа, пени) по договору и сроков действия этих договоров;

о применении к заемщику неустойки (штрафа, пени) за досрочный возврат микрозайма.

Размер неустойки (штрафа, пени) по договору микрозайма не может превышать размер микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией заемщику.

 Что признается деятельностью по регулярному предоставлению микрозаймов?

 Деятельность по предоставлению трех и более микрозаймов (займов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора) признается деятельностью по регулярному предоставлению микрозаймов.

Кто может выдавать микрозаймы с 1 января 2015 г.?

 В соответствии с Указом № 325 деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов (трех и более в течение календарного месяца) с 1 января 2015 г. вправе осуществлять только микрофинансовые организации:

потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи,

общества взаимного финансирования,

фонды,

потребительские кооперативы второго уровня,

ломбарды.

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации после его включения Национальным банком в реестр микрофинансовых организаций.

Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований Указа № 325 денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, является незаконной и запрещается.

Можно ли привлекать займы от физических лиц?

C 1 января 2015 г. денежные средства независимо от суммы могут быть получены в заем (привлечены) от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, путем заключения договора займа, иного договора, предусматривающего аналогичные условия передачи в собственность денежных средств:

коммерческими микрофинансовыми организациями, некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме фонда, - от физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками) таких организаций;

некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме потребительского кооператива, - от своих членов, являющихся учредителями, а при соответствии критериям, установленным Национальным банком, - от иных своих членов.

Иные организации, а также индивидуальные предприниматели с 1 января 2015 г. вправе получать в заем (привлекать) денежные средства независимо от суммы от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, не более двух раз в течение календарного месяца.

Какие организации вправе осуществлять деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов физическим лицам?

С 1 января 2015 г. выдачу микрозаймов физическим лицам вправе осуществлять только ломбарды, зарегистрированные в Республике Беларусь в форме хозяйственного общества либо унитарного предприятия, и только под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования.

Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований настоящего Указа денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, с 1 января 2015 г. в соответствие с пунктом 12 Указа № 325  является незаконной и запрещается. 

Можно ли продлевать договоры займа, заключенные до вступления в силу Указа?

Согласно пункту 2 статьи 760 Гражданского кодекса Республики Беларусь договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денег, если иное не установлено законодательными актами.

В соответствии с пунктом 14 Указа № 325 заключенные до вступления в силу Указа договоры займа не подлежат приведению в соответствие с нормами Указа и действуют до исполнения сторонами всех обязательств по ним.  

Продление срока возврата предоставленных взаем денежных средств возможно лишь для реструктуризации задолженности исключительно в целях обеспечения возможности погашения её заемщиком.

Кто может являться заемщиками микрофинансовых организаций?

Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда) являются физические лица.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования,  могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственником имущества, учредителем (участником) коммерческой организации – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.   Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Советы для путешественников

Итак, мошенники могут попытаться  воспользоваться следующим:

Квитанции.  Не оставляйте квитанций от ваших платежных карт на столиках в ресторанах. Не оставляйте платежные квитанции в банкоматах, в мусорных корзинах, на бензозаправках или в других общественных местах. Уничтожайте квитанции, которые вам не нужны. Любые данные в квитанции могут позволить преступникам собрать информацию для фальсификации документов. Сохраняйте копии всех квитанций! Это поможет выявить факт мошенничества, если оно все-таки случилось.

Бумажники. Вместо того, чтобы носить бумажник в кармане брюк или в легкодоступном месте в вашей сумке, используйте сумочку для путешествий, которую можно носить  под  рубашкой. Еще одним вариантом может быть пояс для денег – отличная находка для путешественника. С ним не нужно беспокоиться о сохранности денег, если вы заснете в самолете, или  засмотритесь на местную достопримечательность. 

Сотовые телефоны. Всегда защищайте ваш сотовый телефон паролями, состоящими из сложных комбинаций букв, чисел и специальных знаков. Установите приложения, которые позволят вам использовать GPS отслеживание. Обязательно заблокируйте свой телефон в случае, если он потерян или украден. Добавьте другие меры защиты.

Банковские чеки. Оставляйте чековые книжки дома в запертом сейфе. Как правило, незаконное использование чеков становится возможным в результате их кражи у владельца, мошенничества. Реже встречаются случаи незаконного использования утерянных чеков. Регулярная проверка  вашего банковского счета  – один из самых лучших способов выявления финансового мошенничества!

Телефонные камеры. Будьте осторожны - турист или местный житель с фото камерой  может попытаться сфотографировать вашу платежную карту, водительские права или другие документы, чтобы потом сделать их копию. Поэтому, будьте бдительны! Храните важную личную информацию подальше от взглядов других!

Отели. Запирайте все ценности в сейфах отеля, включая ноутбуки, паспорта и другие документы, которые содержат  личную информацию. Не оставляйте эти предметы у гостиничного портье для  транспортировки или хранения — носите их с собой.

Самолеты. Не оставляйте предметы, которые содержат номера ваших карт или текущих банковских счетов в финансовом учреждении в зарегистрированном багаже. Никогда не носите свой номер социального страхования, будь то местный или зарубежный.

Электронная почта. Не передавайте важную информацию в незашифрованном виде по электронной почте, будьте осмотрительны, нажимая на ссылки в электронных письмах. Относитесь осторожно к ссылкам и интернет-адресам, присланным в незапрашиваемых вами электронных письмах.

Корреспонденция.  Откажитесь от услуг доставки почты, когда вы путешествуете и договоритесь о возобновлении доставки почты только после того, как посетите почтовое отделение по возвращении. Не оставляйте вашу корреспонденцию  в местах общего пользования. По возможности, позаботьтесь и о безопасности вашего почтового ящика. Доступ к вашей корреспонденции должен быть закрыт!

Wi-Fi . Знайте, что многие сети бесплатного Wi-Fi в кафе, отелях и общественных местах не защищены. Избегайте вводить частную информацию, такую как номера банковских счетов или логины на общественных компьютерах. Никогда автоматически не сохраняйте информацию или пароли  и очищайте историю поиска после использования. Если возможно, открывайте отдельное окно для просмотра, которое не будет сохранять пароли, историю или пароли.

Пренебрежение этими нехитрыми советами может позволить ворам получить доступ к вашей личной информации, которое приведет к тому, что они могут использовать ее для открытия банковских счетов, оформления кредитов и получения пособий на ваше имя. Воры также могут использовать ее для получения документов на ваше имя, например, водительских прав или паспорта. Информационные преступники охотятся за информацией о вашем имени, дате рождения, адресе, номере социального страхования, вашем банке и платежной карточке.

Храните персональную информацию в надежном месте, как онлайн, так и оффлайн!

Комментарии и разъяснения по вопросам микрофинансирования

Указом упорядочена деятельность юридических лиц по регулярному предоставлению займов.

С 1 января 2015 года данную деятельность смогут осуществлять только микрофинансовые организации - ломбарды, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, фонды.

Для осуществления деятельности по регулярному предоставлению микрозаймов данные организации должны быть включены в реестр микрофинансовых организаций, который будет вести Национальный банк, а их руководители соответствовать предусмотренным требованиям к квалификации и деловой репутации.

Указ предусматривает меры, позволяющие обеспечивать защиту прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями. Таким мерами являются дополнительно вводимые Указом существенные условия договоров микрозайма, а также механизм реагирования на нарушение микрофинансовой организацией прав потребителя.  

В целом Указ направлен на обеспечение формирования прозрачных механизмов доступа к финансам субъектов малого и среднего предпринимательства, физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками), членами коммерческих организаций, ремесленниками, субъектами агроэкотуризма или осуществляющих деятельность по ведению личного подсобного хозяйства в целях развития предпринимательской деятельности и деловой инициативы граждан.

 Что такое договор микрозайма? Какие по нему установлены существенные условия?

 В соответствии с пунктом 5 Указа № 325 под договором микрозайма понимается  вид договора займа, по условиям которого одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денежных средств и уплатить проценты за пользование средствами.

В соответствии с пунктом 6 Указа № 325 существенными условиями договора микрозайма, заключаемого микрофинансовой организацией, помимо условий, установленных в соответствии с законодательством, являются:

размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) по микрозайму и порядок его определения;

право заемщика на досрочный возврат по собственной инициативе микрозайма и порядок досрочного возврата;

указание на статус заемщика, дающий ему право на обращение за предоставлением микрозайма с учетом требований, предусмотренных в части второй, абзацах втором - четвертом части третьей подпункта 3.2 пункта 3 Указа № 325.

Не допускается включение в договор микрозайма условий:

о взимании микрофинансовой организацией с заемщика каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование микрозаймом;

об изменении микрофинансовой организацией в одностороннем порядке размера получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовой процентной ставки) по микрозайму и (или) порядка их определения, размера неустойки (штрафа, пени) по договору и сроков действия этих договоров;

о применении к заемщику неустойки (штрафа, пени) за досрочный возврат микрозайма.

Размер неустойки (штрафа, пени) по договору микрозайма не может превышать размер микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией заемщику.

 Что признается деятельностью по регулярному предоставлению микрозаймов?

 Деятельность по предоставлению трех и более микрозаймов (займов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора) признается деятельностью по регулярному предоставлению микрозаймов.

Кто может выдавать микрозаймы с 1 января 2015 г.?

 В соответствии с Указом № 325 деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов (трех и более в течение календарного месяца) с 1 января 2015 г. вправе осуществлять только микрофинансовые организации:

потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи,

общества взаимного финансирования,

фонды,

потребительские кооперативы второго уровня,

ломбарды.

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации после его включения Национальным банком в реестр микрофинансовых организаций.

Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований Указа № 325 денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, является незаконной и запрещается.

Можно ли привлекать займы от физических лиц?

C 1 января 2015 г. денежные средства независимо от суммы могут быть получены в заем (привлечены) от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, путем заключения договора займа, иного договора, предусматривающего аналогичные условия передачи в собственность денежных средств:

коммерческими микрофинансовыми организациями, некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме фонда, - от физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками) таких организаций;

некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме потребительского кооператива, - от своих членов, являющихся учредителями, а при соответствии критериям, установленным Национальным банком, - от иных своих членов.

Иные организации, а также индивидуальные предприниматели с 1 января 2015 г. вправе получать в заем (привлекать) денежные средства независимо от суммы от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, не более двух раз в течение календарного месяца.

Какие организации вправе осуществлять деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов физическим лицам?

С 1 января 2015 г. выдачу микрозаймов физическим лицам вправе осуществлять только ломбарды, зарегистрированные в Республике Беларусь в форме хозяйственного общества либо унитарного предприятия, и только под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования.

Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований настоящего Указа денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, с 1 января 2015 г. в соответствие с пунктом 12 Указа № 325  является незаконной и запрещается. 

Можно ли продлевать договоры займа, заключенные до вступления в силу Указа?

Согласно пункту 2 статьи 760 Гражданского кодекса Республики Беларусь договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денег, если иное не установлено законодательными актами.

В соответствии с пунктом 14 Указа № 325 заключенные до вступления в силу Указа договоры займа не подлежат приведению в соответствие с нормами Указа и действуют до исполнения сторонами всех обязательств по ним.  

Продление срока возврата предоставленных взаем денежных средств возможно лишь для реструктуризации задолженности исключительно в целях обеспечения возможности погашения её заемщиком.

Кто может являться заемщиками микрофинансовых организаций?

Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда) являются физические лица.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования,  могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственником имущества, учредителем (участником) коммерческой организации – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.   Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.