При использовании информации, размещенной на сайте fingramota.by, ссылка на сайт обязательна!

Деньги

Вклады

Инвестиции

Кредиты

Планирование личного бюджета

Страхование и налоги

Развитие финансового рынка

Безналичный расчёт

"...что мне дождик проливной - когда мои друзья со мной!"

24.07.2015

Журналисты СМИ стали участниками финансово-экономической игры "Бизнес-старт". Ведущими и наставниками в данном мероприятии были представители платежной системы БЕЛКАРТ и Хоум Кредит Банка.  

Встреча прошла в офисе БЕЛКАРТ. В теплой, дружественной обстановке встретились 2 команды, состоящие из журналистов изданий "Экономика Беларуси", "Дело", "Звязда", ИА "Экопресс", канала "ОНТ".

Игра  "Бизнес-старт" была выпущена Хоум Кредит Банком совместно с Национальным Банком  Республики Беларусь, Ассоциацией Белорусских банков, ИСЗАО "ППФ Страхование" и банком "ВТБ".  Игра – аналог классической игры "Монополия", в которой каждый может стать настоящим банкиром, попробовать пользоваться различными финансовыми услугами.

Путешествие в поисках самой прибыльной собственности: Банковские офисы и  Услуги, Филиалы и Банкоматы захватило участников.  Игроки вкладывали «средства» в Отделения и Филиалы Банков и получали свою прибыль. Поиск выгодных возможностей на аукционах, заключение сделки с другими игроками – это одни из способов заработать и стать банкиром.

Все участники могли почувствовать себя амбициозными предпринимателями, вращаясь в динамично развивающимся банковском деле.

Конечно, в каждой игре есть победители! И они были в командном и  в личном зачете. Но на самом деле – победила дружба и хорошее настроение, которое, не смотря на дождливую погоду, было у всех участников турнира.

 

 

Курсы валют

 18.06.19 19.06.19
EUR Евро 2,3119 2,3145
USD Доллар США 2,0620 2,0632
RUB 100 Российских рублей 3,2085 3,2091
Корзина валют (USD, EUR, RUB) 0,2633
Ставка рефинансирования 10%
Проверь свою финансовую грамотность

Новости

В детском оздоровительном центре "Борок" прошла необычная акция

04.06.2019

Мероприятие  было организовано платежной системой Белкарт и стало специальным подарком в честь последнего школьного звонка и открытия смены в оздоровительном центре.

Подробнее...
Все новости

Актуальная информация

Будь внимателен в период II Европейских игр 2019 года!

31.05.2019

С 21 по 30 июня 2019 г. Беларусь примет II Европейские игры – международные комплексные спортивные соревнования среди спортсменов Европейского континента. Они проводятся раз в четыре года под руководством Европейских олимпийских комитетов.

Подробнее...
Вся информация

Учебное видео

Инвестиции и финансовые риски

Учебное видео

Фильмы и мультфильмы

Договор

Фильмы и мультфильмы

Фотогалерея

Все фото

Примеры крупных и нестандартных страховых выплат, которые были произведены физическим лицам страховыми организациями

За первое полугодие 2014 года белорусские страховщики выплатили по страховым случаям 1 триллион 522 миллиарда рублей.

Белорусская ассоциация страховщиков провела опрос страховых организаций о крупных и нестандартных страховых выплатах, которые были произведены в этот период физическим лицам.

Результаты опроса показали следующее:

1. Больше всего нестандартных обращений возникает по страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу. К примеру, при поездках  в страны Юго-Восточной Азии застрахованные оказываются укушенными  лошадью, обезьянами, либо вынимают из глаз  иголки кактуса.   Например, один из путешественников  звонил с жалобами на «невозможность уснуть».

Примеры реальных случаев и выплат:

Страхователь Н. поехал в Швейцарию навестить родственников. Во время пребывания в Швейцарии  упал в обморок, после чего его отвезли в больницу. Там, по результатам анализов и тестов, у него выявили ишемический инсульт. Его тут же прооперировали. При данном диагнозе промедление стоило бы жизни страхователю. Таким образом, при стоимости страхового полиса 16 евро, страховая компания оплатила страхователю редкую и сложную, но жизненно необходимую операцию, и расходы на послеоперационное пребывание общей стоимостью 41 500 евро.

Водитель – дальнобойщик Т. в Германии попал в ДТП и получил множественные обширные раны. Вертолетом санавиации был эвакуирован с места ДТП и доставлен в госпиталь. После нескольких операций и длительного лечения  осложненных инфицированных ран ему было организовано возвращение в РБ самолетом. Стоимость расходов на  лечение, эвакуацию вертолетом и авиаперелет в Минск составила 12 780 евро.

Застрахованная К. находилась на отдыхе в Таиланде. За  этот период, она обращалась в страховую компанию  более 7 раз. Сначала  она получила укус  обезьяны и по этому поводу  ей была оказана неотложная помощь хирургом с последующей перевязкой.  Через некоторое время  она наступила на морского ежа и вынуждена была опять обращаться   за медицинской помощью. Еще одно обращение  было связано с   фурункулом лица,  затем разболелся зуб, а в  конце поездки она заболела  лихорадкой Денге и была госпитализирована для лечения. Стоимость расходов за все случаи   составила  4 500 USD, а стоимость месячного страхового полиса  - 10 долларов США.

В марте 2014 года гражданка оформила страховой полис по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу,  уплатила страховую премию в размере 10 долларов США. Находясь в Индии (Гoа), девушка, выпав со второго этажа, осталась жива, но получила травматический перелом позвоночника. Для спасения жизни больной по неотложным показаниям была проведена операция в Индии, а затем через непродолжительное  время проведена медицинская эвакуация  в Республику Беларусь с госпитализацией в РНПЦ травматологии и ортопедии в г. Минске. Выплата за операцию и медицинскую эвакуацию составила 25 000 долларов США.

Гражданин заключил договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу в страны Шенгенской зоны, сроком на 7 дней, уплатив премию 7 долларов США. Во время пребывания за границей при катании на лыжах получена травма «резаная рана левого  плеча  с частичным рассечением трехглавой мышцы». Расходы за оказанную скорую и неотложную помощь оплачены больным самостоятельно и составили 2 894 евро. После возвращения в Республику Беларусь и предоставления всех подтверждающих медицинских документов, страховая компания возместила застрахованному все понесенные расходы за проведенную транспортировку, оказанную медицинскую помощь, проведенное  обследование.

2. Наиболее значительные суммы выплачиваются по  добровольному страхованию транспортных средств (каско)

Примеры реальных случаев и выплат:

Зимой 2014 года на территории Республики Польша было совершено хищение транспортного средства Тойота Лэнд Крузер. Похитители разработали четкую схему действий:  двигаясь на автомобиле в попутном направлении с интересующей их машиной, они обратили внимание ее водителя на то, что у того повреждена задняя часть автомобиля (идет дым из-под днища). Когда встревоженный владелец остановил свой автомобиль и вышел проверить – в чем дело, преступники выскочили из своей машины, один из них быстро сел за руль, второй вытолкнул из автомобиля пассажирку и автомобиль вместе со всеми вещами, находившимися в нем, был похищен. Несмотря на усилия польской полиции, автомобиль найден не был. Страховая компания возместила страхователю ущерб в размере страховой стоимости машины, а именно: 135 000 евро.

Страхователю В. выплачено страховое возмещение в размере 75 550 долларов США в связи с тем, что застрахованный автомобиль MITSUBISHI PAJERO был похищен неустановленным лицом с неохраняемой стоянки у торгового центра, расположенного вблизи г. Кстов Нижегородской области Российской Федерации.

Водитель автомобиля Хундай Туксон, двигаясь по автодороге Витебск - Гомель, на 11 км совершил столкновение с внезапно выбежавшем на дорогу лосем. В результате столкновения автомобиль получил значительные повреждения.

Ущерб, причиненный владельцу автомобиля Хундай Туксон  составил 6 150,50 долларов США и был возмещен страховой компанией по договору добровольного страхования транспортных средств.

3. Чаще всего страхователи обращаются за выплатами по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это связано с обязательностью и массовостью этого вида страхования.

Пример реального случая: В Минске произошло столкновение машины скорой помощи и автобуса. Виновным в данном ДТП был признан водитель машины скорой помощи. За повреждение автобуса его владельцу было выплачено страховое возмещение в максимальном размере, что составило 10 000 евро. Кроме того, в результате ДТП пострадали врачи, находившиеся в машине скорой помощи. По заключениям Медико-реабилитационной экспертной комиссии (МРЭК) были установлены проценты нетрудоспособности данных врачей. Теперь страховая компания ежемесячно выплачивает им страховое обеспечение. На данный момент уже выплачено страховое обеспечение в сумме 30 000 000 бел. рублей и выплаты продлятся еще несколько лет.

4. Растет популярность личного страхования среди населения. По статистике в этом сегменте значительно выросло количество застрахованных. Так, на начало 2012 года по страхованию жизни было застраховано 242 180 человек, а на конец 2013 их число уже составило 353 818 человек. По страхованию от несчастных случаев на начало 2012 года было застраховано 712 680 человек, а на конец 2013 цифра составила 785 982 человек.  Возросло количество застрахованных по страхованию от болезней и несчастных случаев выезжающих за границу с 274  049 человек на начало 2012 года, до 399 843 человек на конец 2013 года. 

Примеры реальных случаев и выплат по страхованию от несчастных случаев и страхованию жизни:

Клиент приобрел полис  от несчастных случаев по страхованию мест в автомобиле. Произошло ДТП, в результате которого водитель не пострадал вообще, но   его теща, сидевшая на заднем сиденье автомобиля, получила множественные травмы – переломы бедра, костей таза, плеча, ребер, сотрясение мозга. После проведенного лечения, включая операции, сумма к выплате составила 100 % от страховой суммы – 4000 евро.

Гражданин К. заключил договор страхования жизни  своего ребенка на сумму 8 600 долларов США. Во время игры в футбол мальчик получил перелом задне-латеральной стенки левой височной части черепа. Сумма выплаты составила 2 160 долларов США (25% от страховой суммы).

Гражданка Н. застраховала жизнь своей дочки на 62 500 000 бел. рублей. Во время  прогулки девочка упала с качелей и получила  закрытый перелом левой лучевой кости. Выплата составила 6 250 000 бел. рублей (10% от страховой суммы).

Ребенок облился кипятком. Мать обратилась с заявлением на получение страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни детей в связи с термическим ожогом  левого предплечья и кисти II степени площадью 6 - 7% тела. Размер выплаты составил 10 % от лимита ответственности.

5. Добровольное страхование домашнего имущества. Примеры реальных случаев и выплат:

Клиентом М. был заключен договор добровольного страхования имущества физических лиц и договор страхования гражданской ответственности владельца квартиры. При проведении ремонта квартиры собственными силами, из-за накопившихся паров грунтовки произошел взрыв. В результате взрыва пострадали – балконная дверь и остекление лоджии квартиры клиента, стекло лоджии соседа (владельца нижерасположенной квартиры), а так же автомобили соседей, припаркованные около дома клиента. Клиенту и его соседям было выплачено страховое возмещение в рамках действия вышеуказанных договоров страхования.

Другому страхователю в результате замерзания водопроводной системы в частном доме суммарная выплата  за повреждение строения и домашнего имущества составила более 150 млн. белорусских рублей.

В результате пожара (по причине короткого замыкания проводки в месте многочисленных прогаров метталлорукава, расположенного на чердачном перекрытии)  сгорели с остатками дом, пристройка к дому, повреждены две пристройки и веранда и имущество, находящееся в них. Выплата страхового возмещения по добровольному страхованию строений составила 62 189 800 рублей, по обязательному страхованию строений - 62 190 050 рублей, по добровольному страхованию домашнего имущества - 30 000 000 рублей.

В результате пожара (по причине термического проявления дымохода отопительной печи, вызвавшего тепловое возгорание горючих элементов перекрытия бани)  полностью уничтожена  баня и имущество находящееся в ней.  Выплата страхового возмещения  по добровольному страхованию имущества составила - 56 721 000 рублей, добровольному страхованию строений - 88 266 060 рублей.

Клиент, застраховавший свое домашнее имущество, обратился в страховую компанию с заявлением о возмещении ущерба, возникшего в результате залития квартиры. Во время его длительного отсутствия (был на отдыхе за пределами Республики Беларусь) полотенцесушитель в ванной комнате дал течь (в результате производственного брака змеевика). За несколько дней отсутствия хозяина затопило всю квартиру. При обращении в страховую компанию страхователь предъявил документы, подтверждающие проведение недавнего ремонта в квартире: чеки, товарные накладные и т.п. на материалы для замены полов, окон, дверей, чеки на покупку некоторых предметов мебели. В результате при расчете ущерба данные цены были учтены и страховщик произвел выплату в размере 139 000 000 белорусских рублей.

6. В последнее время набирает популярность страхование рисков кредитополучателей. Страховой полис покрывает риски смерти, инвалидности в результате несчастного случая, а у некоторых страховщиков также потерю работы. Т.е.  случаи, которые влияют на невозможность выплачивать взятые кредиты в банке. По статистике на начало 2012 года было застраховано  36 270 человек, а на конец 2013 года -   96 794 человек.

Примеры случаев и выплат:

В мае 2014 поступило заявление от Ивановой А.А. о выплате страхового обеспечения. 08.07.2013 она получила бытовую травму (неудачно упала), в результате которой 14.04.2014 была установлена инвалидность 3 группы. Выплачена полная страховая сумма в размере 11 000 000 бел.рублей.

Петрову П.П. 05.12.2013 уволили с работы в связи с сокращением численности работников. Петрова П.П. обратилась с заявлением в январе 2014 г. о наступлении страхового случая. Было выплачено страховое обеспечение  (25% от страховой суммы по риску «потеря работы») в размере 4 125 000 руб. (Правилами предусмотрено до четырех ежемесячных выплат при условии, что застрахованный все еще не смог найти работу). В феврале, марте и апреле 2014 также поступали заявления от Петровой П.П., так как ей все еще не удавалось найти работу. Было произведено максимальное количество выплат, итоговая сумма выплат составила 16 500 000 бел.рублей.

7. Добровольное страхование медицинских расходов. Количество застрахованных на предприятиях на начало 2012 года составляло 69 294 человек, на конец 2013 года -  163 883 человек. Рост в 2,4 раза.

Примеры случаев и выплат:

Застрахованная А., 45 лет, была госпитализирована  в тяжелейшем состоянии с жалобами на сильнейшие боли в горле, температуру 39.5 и выраженную слабость. За первые трое суток  такого состояния  она потеряла в весе 7 кг, от слабости не могла самостоятельно передвигаться, а от массивных гнойных налетов в горле не могла разговаривать. В процессе обследования  был выявлен диагноз – агранулоцитоз. Это тяжелое заболевание, характеризующееся резким уменьшением количества  лейкоцитов  в крови, что  делает пациента очень уязвимыми к инфекции. Основная причина заболевания – прием лечебных средств и воздействие химикатов. Прогноз при тяжелых септических осложнениях  сомнителен, по статистике половина  больных погибает. Страховая компания организовала и полностью  оплатила застрахованной лечение в одноместной палате в  одной из клиник г. Минска с последующими контрольными консультациями гематолога и необходимыми обследованиями. К счастью, застрахованная выздоровела, восстановилась и продолжает работать.

Застрахованный Д., 1957 г.р., проходил лечение в условиях стационара с 20.03.14 по 04.04.14 на базе травматологического отделения  УЗ МОКБ с диагнозом: Деформирующий коксартроз 3 ст. справа. Проведено оперативное лечение – эндопротезирование тазобедренного сустава. Страховая компания оплатила лечение. Выплата составила 37 918 650 руб.

Застрахованной У., 1972 г.р., страховая компания организовала и оплатила лечение в условиях стационара с 25.02.14 по 04.03.14 на базе гинекологического отделения ГУ РКМЦ УДПРБ с диагнозом: Миома матки. Проведено лечение: эмболизация ветвей маточных артерий с обеих сторон. Страховая выплата составила 15 586 381 руб.

Застрахованному В., 1959 г.р., страховая компания организовала и оплатила лечение в условиях стационара с 15.01.14 по 29.01.14 на базе кардиологического отделения УЗ БСМП с диагнозом: ИБС: прогрессирующая стенокардия. Стенозирующий коронаросклероз. Проведено лечение: реканализация, ангиопластика и стентирование. Установлено 4 стента. Страховая выплата составила 31 150 552 рубля.

Застрахованная обратилась с жалобами на боли и тяжесть в груди, потемнение в глазах. Страховая компания организовала и оплатила обращение по платным медицинским услугам в ГУ РКМЦ УД Президента РБ. С приема застрахованная была госпитализирована в отделение кардиологии, где 17 дней проходила лечение. Сумма по счету, оплаченного  страховой компанией, составила 10 746 762 бел. рублей.

Комментарии и разъяснения по вопросам микрофинансирования

Указом упорядочена деятельность юридических лиц по регулярному предоставлению займов.

С 1 января 2015 года данную деятельность смогут осуществлять только микрофинансовые организации - ломбарды, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, фонды.

Для осуществления деятельности по регулярному предоставлению микрозаймов данные организации должны быть включены в реестр микрофинансовых организаций, который будет вести Национальный банк, а их руководители соответствовать предусмотренным требованиям к квалификации и деловой репутации.

Указ предусматривает меры, позволяющие обеспечивать защиту прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями. Таким мерами являются дополнительно вводимые Указом существенные условия договоров микрозайма, а также механизм реагирования на нарушение микрофинансовой организацией прав потребителя.  

В целом Указ направлен на обеспечение формирования прозрачных механизмов доступа к финансам субъектов малого и среднего предпринимательства, физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками), членами коммерческих организаций, ремесленниками, субъектами агроэкотуризма или осуществляющих деятельность по ведению личного подсобного хозяйства в целях развития предпринимательской деятельности и деловой инициативы граждан.

 Что такое договор микрозайма? Какие по нему установлены существенные условия?

 В соответствии с пунктом 5 Указа № 325 под договором микрозайма понимается  вид договора займа, по условиям которого одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денежных средств и уплатить проценты за пользование средствами.

В соответствии с пунктом 6 Указа № 325 существенными условиями договора микрозайма, заключаемого микрофинансовой организацией, помимо условий, установленных в соответствии с законодательством, являются:

размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) по микрозайму и порядок его определения;

право заемщика на досрочный возврат по собственной инициативе микрозайма и порядок досрочного возврата;

указание на статус заемщика, дающий ему право на обращение за предоставлением микрозайма с учетом требований, предусмотренных в части второй, абзацах втором - четвертом части третьей подпункта 3.2 пункта 3 Указа № 325.

Не допускается включение в договор микрозайма условий:

о взимании микрофинансовой организацией с заемщика каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование микрозаймом;

об изменении микрофинансовой организацией в одностороннем порядке размера получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовой процентной ставки) по микрозайму и (или) порядка их определения, размера неустойки (штрафа, пени) по договору и сроков действия этих договоров;

о применении к заемщику неустойки (штрафа, пени) за досрочный возврат микрозайма.

Размер неустойки (штрафа, пени) по договору микрозайма не может превышать размер микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией заемщику.

 Что признается деятельностью по регулярному предоставлению микрозаймов?

 Деятельность по предоставлению трех и более микрозаймов (займов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора) признается деятельностью по регулярному предоставлению микрозаймов.

Кто может выдавать микрозаймы с 1 января 2015 г.?

 В соответствии с Указом № 325 деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов (трех и более в течение календарного месяца) с 1 января 2015 г. вправе осуществлять только микрофинансовые организации:

потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи,

общества взаимного финансирования,

фонды,

потребительские кооперативы второго уровня,

ломбарды.

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации после его включения Национальным банком в реестр микрофинансовых организаций.

Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований Указа № 325 денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, является незаконной и запрещается.

Можно ли привлекать займы от физических лиц?

C 1 января 2015 г. денежные средства независимо от суммы могут быть получены в заем (привлечены) от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, путем заключения договора займа, иного договора, предусматривающего аналогичные условия передачи в собственность денежных средств:

коммерческими микрофинансовыми организациями, некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме фонда, - от физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками) таких организаций;

некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме потребительского кооператива, - от своих членов, являющихся учредителями, а при соответствии критериям, установленным Национальным банком, - от иных своих членов.

Иные организации, а также индивидуальные предприниматели с 1 января 2015 г. вправе получать в заем (привлекать) денежные средства независимо от суммы от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, не более двух раз в течение календарного месяца.

Какие организации вправе осуществлять деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов физическим лицам?

С 1 января 2015 г. выдачу микрозаймов физическим лицам вправе осуществлять только ломбарды, зарегистрированные в Республике Беларусь в форме хозяйственного общества либо унитарного предприятия, и только под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования.

Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований настоящего Указа денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, с 1 января 2015 г. в соответствие с пунктом 12 Указа № 325  является незаконной и запрещается. 

Можно ли продлевать договоры займа, заключенные до вступления в силу Указа?

Согласно пункту 2 статьи 760 Гражданского кодекса Республики Беларусь договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денег, если иное не установлено законодательными актами.

В соответствии с пунктом 14 Указа № 325 заключенные до вступления в силу Указа договоры займа не подлежат приведению в соответствие с нормами Указа и действуют до исполнения сторонами всех обязательств по ним.  

Продление срока возврата предоставленных взаем денежных средств возможно лишь для реструктуризации задолженности исключительно в целях обеспечения возможности погашения её заемщиком.

Кто может являться заемщиками микрофинансовых организаций?

Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда) являются физические лица.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования,  могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственником имущества, учредителем (участником) коммерческой организации – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.   Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Кредитная история

Что такое кредитная история?

Кредитной историей называются сведения о том, как конкретный человек или организация исполняют взятые на себя обязательства по сделкам кредитного характера и договорам обеспечения (кредит, овердрафт, займ, поручительство, гарантия, залог). Кредитная история хранится в Национальном банке Республики Беларусь. Кредитная история формируется из сведений, которые банки, небанковские кредитно-финансовые организации, микрофинансовые организации, являющиеся сторонами по кредитной сделке, подают в Национальный банк Республики Беларусь. Передать сведения о заключенных договорах финансовые учреждения обязаны в течение 5 рабочих дней с момента совершения операции. Предоставленная финансовым учреждением информация отражается в вашей кредитной истории моментально (информация обновляется онлайн).

Зачем и кому нужна эта информация?

Эта информация, конечно же, очень полезна финансовым учреждениям для оценки кредитоспособности и добросовестности в исполнении обязательств потенциальных клиентов. Тем не менее, решение о том, выдавать кредит клиенту или нет, финансовое учреждение принимает самостоятельно: у каждого своя система управления кредитным риском (кто-то предпочитает давать кредиты исключительно надежным заемщикам, а кто-то может и рискнуть). Одним из основных принципов предоставления кредитных отчетов является обеспечение банковской тайны. Поэтому, чтобы ознакомиться с кредитной историей человека финансовому учреждению необходимо получить его согласие. Без согласия субъекта кредитной истории запросить кредитный отчет вправе только суды, правоохранительные органы и иные лица в отдельных случаях, предусмотренных законодательством. Ознакомиться со своей кредитной историей важно и самим гражданам! Во-первых, это может быть полезно, чтобы оценить свои возможности при получении кредита. Во-вторых, следует проверить, не закрались ли в кредитную историю ошибки. Возможно, финансовая организация предоставила недостоверные сведения или, например, какой-то кредит погашен не до конца, но сумма столь небольшая, что кредитор не взыскивает долг, но на кредитную историю это влияет. И, в-третьих, можно посмотреть, кто и когда запрашивал вашу кредитную историю.

Что содержит кредитная история?

Кредитная история содержит о человеке следующую информацию: личные данные (ФИО, дата рождения, личный номер, пол, гражданство, место регистрации); условия заключенных договоров (организация, с которой заключен договор, номер и дата договора, сумма и валюта договора, срок возврата); сведения об исполнении обязательств по договорам (история погашения кредитов, овердрафтов и займов, допущенные просрочки, погашение просрочки, сведения об исполнении договоров поручительства, гарантий и залога). сведения о прекращении договоров. Информация предоставляется в виде кредитного отчета! Кредитный отчет – это документ, который содержит в себе информацию, сформированную Национальным банком на основании сведений, входящих в состав кредитной истории. Кроме вышеуказанной информации кредитный отчет также содержит перечень организаций, запрашивавших вашу кредитную историю и дату их запроса.

Также для упрощения анализа и интерпретации сведений, содержащихся в кредитной истории, Национальный банк предлагает кредитный скоринг, который рассчитывается на основании разнообразных критериев. Кредитный скоринг представлен тремя позициями: Class – от А до F, который показывает надежность кредитополучателя. С рейтингом А или B, вероятность получения кредита довольно высока. С рейтингом D шансы куда ниже, Score – оценка в баллах (от 0 до 400) рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра, PPD – вероятность допущения прострочки (от 0% до 100%). Таким образом, кредитный отчет – это только сухие цифры и факты, никаких запретов на кредитование, плюсиков или минусов, нигде не проставляется, ни прямо, ни косвенно. Решение о предоставлении кредита финансовое учреждение принимает самостоятельно. Банк может полагаться на расчеты, сделанные Национальным банком, а может разрабатывать свои собственные критерии оценки кредитной истории. Поэтому информация о том, что в Национальном банке ведутся, так называемые, черные списки, попав в которые уже невозможно взять кредит – это всего лишь миф.

Что влияет на кредитный скоринг?

При расчете скорбалла испльзуются сведения за последние 5 лет по заключенным кредитным сделкам с банками. Следующие причины могут "снизить" скоринговый балл: "Молодая" кредитная история. Оценивается количество дней с момента заключения первой кредитной сделки. Чем меньше дней прошло, тем ниже балл. Количество запросов пользователей. Чем больше запросов за небольшой промежуток времени, тем ниже балл. Количество действующих потребительских и овердрафтных договоров. Чем больше таких договоров, тем ниже балл. Недавно заключенные потребительские и овердрафтные договора. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем ниже скорбалл. Сведения о просрочках: их продолжительности и суммах. Чем больше у человека просрочек и чем они длиннее, тем балл ниже. В некоторых случаях скоринговый балл вообще не рассчитывается: Отсутствует кредитная история. Устаревшая история – за последние 5 лет не было ни одного действующего договора, заключенного с банком. В течение последних 2 лет были договора, заключенные с банками, прекращенные по решению суда.

Как узнать свою кредитную историю?

Получить информацию, которая содержится в кредитной истории, очень просто. Это можно сделать двумя способами: Обратиться лично с паспортом в Национальный банк. Получить кредитный отчет может либо сам субъект кредитной истории, либо его доверенное лицо на основании нотариально заверенной доверенности. При этом никакие сведения из кредитной истории не предоставляются по телефону, а только при личном присутствии. В Минске за кредитной историей следует обращаться в Кредитный регистр Национального банка (ул. Толстого, 6). В регионах кредитные отчеты предоставляют Главные управления Национального банка по областям. Физические лица – клиенты всех белорусских банков могут также получить свой кредитный отчет в режиме онлайн на сайте Кредитного регистра (www.creditregister.by). Для этого сначала нужно пройти регистрацию в Межбанковской системе идентификации (https://ipersonal.raschet.by/). Получение кредитного отчета в электронном виде особенно актуально для жителей удаленных небольших населенных пунктов. Один раз в течение календарного года кредитный отчет предоставляется бесплатно, все следующие обращения (в течение календарного года) – платные. Количество обращений за кредитным отчетом не ограничено. Стоимость отчета в электронном виде значительно ниже по сравнению с вознаграждением за предоставление отчета на бумажном носителе (в случае необходимости получения последующих отчетов в течение года).

Можно ли изменить кредитную историю?

Внести изменения в кредитную историю можно только при условии, что в нее включены ошибочные сведения. В этом случае необходимо обратиться в банк или в микрофинансовую организацию, с которыми заключен договор, или заполнить заявление о внесении изменений в кредитную историю в самом Национальном банке. Срок рассмотрения заявления составляет 30 дней. Например, если в кредитной истории не зафиксирована дата прекращения договора или погашение кредита по фактически исполненному клиентом договору, необходимо чтобы финансовое учреждение предоставило данные сведения в кредитную историю, а не просто выдало клиенту справку об отсутствии задолженности по кредиту. Кредитный отчет, который клиент запрашивает после изменения недостоверных сведений по заявлению о внесении изменений в кредитную историю, предоставляется бесплатно.

Национальный банк предупреждает!

В Национальный банк часто обращаются с вопросом, можно ли поставить в кредитной истории пометку о том, чтобы родственнику не предоставляли кредиты, если он злоупотребляет алкоголем, не возвращает ранее полученные кредиты, психически не здоров или по другим причинам. Повторимся, что Национальный банк не ставит никаких пометок в кредитной истории о запрете кредитования данного физического лица, в том числе не делает отметок о недееспособности, психическом здоровье и тому подобных. В соответствии со статьями 29, 30 Гражданского кодекса Республики Беларусь, лицо признается недееспособным или ограниченно дееспособным в случаях предусмотренных законодательством с момента вступления в законную силу решения суда. Таким образом, Национальный банк не вправе ограничить кого-либо в его правах, предусмотренных законодательством Республики Беларусь. 

Примеры крупных и нестандартных страховых выплат, которые были произведены физическим лицам страховыми организациями

За первое полугодие 2014 года белорусские страховщики выплатили по страховым случаям 1 триллион 522 миллиарда рублей.

Белорусская ассоциация страховщиков провела опрос страховых организаций о крупных и нестандартных страховых выплатах, которые были произведены в этот период физическим лицам.

Результаты опроса показали следующее:

1. Больше всего нестандартных обращений возникает по страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу. К примеру, при поездках  в страны Юго-Восточной Азии застрахованные оказываются укушенными  лошадью, обезьянами, либо вынимают из глаз  иголки кактуса.   Например, один из путешественников  звонил с жалобами на «невозможность уснуть».

Примеры реальных случаев и выплат:

Страхователь Н. поехал в Швейцарию навестить родственников. Во время пребывания в Швейцарии  упал в обморок, после чего его отвезли в больницу. Там, по результатам анализов и тестов, у него выявили ишемический инсульт. Его тут же прооперировали. При данном диагнозе промедление стоило бы жизни страхователю. Таким образом, при стоимости страхового полиса 16 евро, страховая компания оплатила страхователю редкую и сложную, но жизненно необходимую операцию, и расходы на послеоперационное пребывание общей стоимостью 41 500 евро.

Водитель – дальнобойщик Т. в Германии попал в ДТП и получил множественные обширные раны. Вертолетом санавиации был эвакуирован с места ДТП и доставлен в госпиталь. После нескольких операций и длительного лечения  осложненных инфицированных ран ему было организовано возвращение в РБ самолетом. Стоимость расходов на  лечение, эвакуацию вертолетом и авиаперелет в Минск составила 12 780 евро.

Застрахованная К. находилась на отдыхе в Таиланде. За  этот период, она обращалась в страховую компанию  более 7 раз. Сначала  она получила укус  обезьяны и по этому поводу  ей была оказана неотложная помощь хирургом с последующей перевязкой.  Через некоторое время  она наступила на морского ежа и вынуждена была опять обращаться   за медицинской помощью. Еще одно обращение  было связано с   фурункулом лица,  затем разболелся зуб, а в  конце поездки она заболела  лихорадкой Денге и была госпитализирована для лечения. Стоимость расходов за все случаи   составила  4 500 USD, а стоимость месячного страхового полиса  - 10 долларов США.

В марте 2014 года гражданка оформила страховой полис по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу,  уплатила страховую премию в размере 10 долларов США. Находясь в Индии (Гoа), девушка, выпав со второго этажа, осталась жива, но получила травматический перелом позвоночника. Для спасения жизни больной по неотложным показаниям была проведена операция в Индии, а затем через непродолжительное  время проведена медицинская эвакуация  в Республику Беларусь с госпитализацией в РНПЦ травматологии и ортопедии в г. Минске. Выплата за операцию и медицинскую эвакуацию составила 25 000 долларов США.

Гражданин заключил договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу в страны Шенгенской зоны, сроком на 7 дней, уплатив премию 7 долларов США. Во время пребывания за границей при катании на лыжах получена травма «резаная рана левого  плеча  с частичным рассечением трехглавой мышцы». Расходы за оказанную скорую и неотложную помощь оплачены больным самостоятельно и составили 2 894 евро. После возвращения в Республику Беларусь и предоставления всех подтверждающих медицинских документов, страховая компания возместила застрахованному все понесенные расходы за проведенную транспортировку, оказанную медицинскую помощь, проведенное  обследование.

2. Наиболее значительные суммы выплачиваются по  добровольному страхованию транспортных средств (каско)

Примеры реальных случаев и выплат:

Зимой 2014 года на территории Республики Польша было совершено хищение транспортного средства Тойота Лэнд Крузер. Похитители разработали четкую схему действий:  двигаясь на автомобиле в попутном направлении с интересующей их машиной, они обратили внимание ее водителя на то, что у того повреждена задняя часть автомобиля (идет дым из-под днища). Когда встревоженный владелец остановил свой автомобиль и вышел проверить – в чем дело, преступники выскочили из своей машины, один из них быстро сел за руль, второй вытолкнул из автомобиля пассажирку и автомобиль вместе со всеми вещами, находившимися в нем, был похищен. Несмотря на усилия польской полиции, автомобиль найден не был. Страховая компания возместила страхователю ущерб в размере страховой стоимости машины, а именно: 135 000 евро.

Страхователю В. выплачено страховое возмещение в размере 75 550 долларов США в связи с тем, что застрахованный автомобиль MITSUBISHI PAJERO был похищен неустановленным лицом с неохраняемой стоянки у торгового центра, расположенного вблизи г. Кстов Нижегородской области Российской Федерации.

Водитель автомобиля Хундай Туксон, двигаясь по автодороге Витебск - Гомель, на 11 км совершил столкновение с внезапно выбежавшем на дорогу лосем. В результате столкновения автомобиль получил значительные повреждения.

Ущерб, причиненный владельцу автомобиля Хундай Туксон  составил 6 150,50 долларов США и был возмещен страховой компанией по договору добровольного страхования транспортных средств.

3. Чаще всего страхователи обращаются за выплатами по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это связано с обязательностью и массовостью этого вида страхования.

Пример реального случая: В Минске произошло столкновение машины скорой помощи и автобуса. Виновным в данном ДТП был признан водитель машины скорой помощи. За повреждение автобуса его владельцу было выплачено страховое возмещение в максимальном размере, что составило 10 000 евро. Кроме того, в результате ДТП пострадали врачи, находившиеся в машине скорой помощи. По заключениям Медико-реабилитационной экспертной комиссии (МРЭК) были установлены проценты нетрудоспособности данных врачей. Теперь страховая компания ежемесячно выплачивает им страховое обеспечение. На данный момент уже выплачено страховое обеспечение в сумме 30 000 000 бел. рублей и выплаты продлятся еще несколько лет.

4. Растет популярность личного страхования среди населения. По статистике в этом сегменте значительно выросло количество застрахованных. Так, на начало 2012 года по страхованию жизни было застраховано 242 180 человек, а на конец 2013 их число уже составило 353 818 человек. По страхованию от несчастных случаев на начало 2012 года было застраховано 712 680 человек, а на конец 2013 цифра составила 785 982 человек.  Возросло количество застрахованных по страхованию от болезней и несчастных случаев выезжающих за границу с 274  049 человек на начало 2012 года, до 399 843 человек на конец 2013 года. 

Примеры реальных случаев и выплат по страхованию от несчастных случаев и страхованию жизни:

Клиент приобрел полис  от несчастных случаев по страхованию мест в автомобиле. Произошло ДТП, в результате которого водитель не пострадал вообще, но   его теща, сидевшая на заднем сиденье автомобиля, получила множественные травмы – переломы бедра, костей таза, плеча, ребер, сотрясение мозга. После проведенного лечения, включая операции, сумма к выплате составила 100 % от страховой суммы – 4000 евро.

Гражданин К. заключил договор страхования жизни  своего ребенка на сумму 8 600 долларов США. Во время игры в футбол мальчик получил перелом задне-латеральной стенки левой височной части черепа. Сумма выплаты составила 2 160 долларов США (25% от страховой суммы).

Гражданка Н. застраховала жизнь своей дочки на 62 500 000 бел. рублей. Во время  прогулки девочка упала с качелей и получила  закрытый перелом левой лучевой кости. Выплата составила 6 250 000 бел. рублей (10% от страховой суммы).

Ребенок облился кипятком. Мать обратилась с заявлением на получение страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни детей в связи с термическим ожогом  левого предплечья и кисти II степени площадью 6 - 7% тела. Размер выплаты составил 10 % от лимита ответственности.

5. Добровольное страхование домашнего имущества. Примеры реальных случаев и выплат:

Клиентом М. был заключен договор добровольного страхования имущества физических лиц и договор страхования гражданской ответственности владельца квартиры. При проведении ремонта квартиры собственными силами, из-за накопившихся паров грунтовки произошел взрыв. В результате взрыва пострадали – балконная дверь и остекление лоджии квартиры клиента, стекло лоджии соседа (владельца нижерасположенной квартиры), а так же автомобили соседей, припаркованные около дома клиента. Клиенту и его соседям было выплачено страховое возмещение в рамках действия вышеуказанных договоров страхования.

Другому страхователю в результате замерзания водопроводной системы в частном доме суммарная выплата  за повреждение строения и домашнего имущества составила более 150 млн. белорусских рублей.

В результате пожара (по причине короткого замыкания проводки в месте многочисленных прогаров метталлорукава, расположенного на чердачном перекрытии)  сгорели с остатками дом, пристройка к дому, повреждены две пристройки и веранда и имущество, находящееся в них. Выплата страхового возмещения по добровольному страхованию строений составила 62 189 800 рублей, по обязательному страхованию строений - 62 190 050 рублей, по добровольному страхованию домашнего имущества - 30 000 000 рублей.

В результате пожара (по причине термического проявления дымохода отопительной печи, вызвавшего тепловое возгорание горючих элементов перекрытия бани)  полностью уничтожена  баня и имущество находящееся в ней.  Выплата страхового возмещения  по добровольному страхованию имущества составила - 56 721 000 рублей, добровольному страхованию строений - 88 266 060 рублей.

Клиент, застраховавший свое домашнее имущество, обратился в страховую компанию с заявлением о возмещении ущерба, возникшего в результате залития квартиры. Во время его длительного отсутствия (был на отдыхе за пределами Республики Беларусь) полотенцесушитель в ванной комнате дал течь (в результате производственного брака змеевика). За несколько дней отсутствия хозяина затопило всю квартиру. При обращении в страховую компанию страхователь предъявил документы, подтверждающие проведение недавнего ремонта в квартире: чеки, товарные накладные и т.п. на материалы для замены полов, окон, дверей, чеки на покупку некоторых предметов мебели. В результате при расчете ущерба данные цены были учтены и страховщик произвел выплату в размере 139 000 000 белорусских рублей.

6. В последнее время набирает популярность страхование рисков кредитополучателей. Страховой полис покрывает риски смерти, инвалидности в результате несчастного случая, а у некоторых страховщиков также потерю работы. Т.е.  случаи, которые влияют на невозможность выплачивать взятые кредиты в банке. По статистике на начало 2012 года было застраховано  36 270 человек, а на конец 2013 года -   96 794 человек.

Примеры случаев и выплат:

В мае 2014 поступило заявление от Ивановой А.А. о выплате страхового обеспечения. 08.07.2013 она получила бытовую травму (неудачно упала), в результате которой 14.04.2014 была установлена инвалидность 3 группы. Выплачена полная страховая сумма в размере 11 000 000 бел.рублей.

Петрову П.П. 05.12.2013 уволили с работы в связи с сокращением численности работников. Петрова П.П. обратилась с заявлением в январе 2014 г. о наступлении страхового случая. Было выплачено страховое обеспечение  (25% от страховой суммы по риску «потеря работы») в размере 4 125 000 руб. (Правилами предусмотрено до четырех ежемесячных выплат при условии, что застрахованный все еще не смог найти работу). В феврале, марте и апреле 2014 также поступали заявления от Петровой П.П., так как ей все еще не удавалось найти работу. Было произведено максимальное количество выплат, итоговая сумма выплат составила 16 500 000 бел.рублей.

7. Добровольное страхование медицинских расходов. Количество застрахованных на предприятиях на начало 2012 года составляло 69 294 человек, на конец 2013 года -  163 883 человек. Рост в 2,4 раза.

Примеры случаев и выплат:

Застрахованная А., 45 лет, была госпитализирована  в тяжелейшем состоянии с жалобами на сильнейшие боли в горле, температуру 39.5 и выраженную слабость. За первые трое суток  такого состояния  она потеряла в весе 7 кг, от слабости не могла самостоятельно передвигаться, а от массивных гнойных налетов в горле не могла разговаривать. В процессе обследования  был выявлен диагноз – агранулоцитоз. Это тяжелое заболевание, характеризующееся резким уменьшением количества  лейкоцитов  в крови, что  делает пациента очень уязвимыми к инфекции. Основная причина заболевания – прием лечебных средств и воздействие химикатов. Прогноз при тяжелых септических осложнениях  сомнителен, по статистике половина  больных погибает. Страховая компания организовала и полностью  оплатила застрахованной лечение в одноместной палате в  одной из клиник г. Минска с последующими контрольными консультациями гематолога и необходимыми обследованиями. К счастью, застрахованная выздоровела, восстановилась и продолжает работать.

Застрахованный Д., 1957 г.р., проходил лечение в условиях стационара с 20.03.14 по 04.04.14 на базе травматологического отделения  УЗ МОКБ с диагнозом: Деформирующий коксартроз 3 ст. справа. Проведено оперативное лечение – эндопротезирование тазобедренного сустава. Страховая компания оплатила лечение. Выплата составила 37 918 650 руб.

Застрахованной У., 1972 г.р., страховая компания организовала и оплатила лечение в условиях стационара с 25.02.14 по 04.03.14 на базе гинекологического отделения ГУ РКМЦ УДПРБ с диагнозом: Миома матки. Проведено лечение: эмболизация ветвей маточных артерий с обеих сторон. Страховая выплата составила 15 586 381 руб.

Застрахованному В., 1959 г.р., страховая компания организовала и оплатила лечение в условиях стационара с 15.01.14 по 29.01.14 на базе кардиологического отделения УЗ БСМП с диагнозом: ИБС: прогрессирующая стенокардия. Стенозирующий коронаросклероз. Проведено лечение: реканализация, ангиопластика и стентирование. Установлено 4 стента. Страховая выплата составила 31 150 552 рубля.

Застрахованная обратилась с жалобами на боли и тяжесть в груди, потемнение в глазах. Страховая компания организовала и оплатила обращение по платным медицинским услугам в ГУ РКМЦ УД Президента РБ. С приема застрахованная была госпитализирована в отделение кардиологии, где 17 дней проходила лечение. Сумма по счету, оплаченного  страховой компанией, составила 10 746 762 бел. рублей.