#вклады (депозиты) #страхование

Сегодня мы подробно остановимся на двух сберегательных инструментах – банковских вкладах и накопительных страховых программах.

Любой финансово грамотный человек пытается делать сбережения. И как только удалось отложить хоть какую-то сумму, возникает вопрос: а что делать с деньгами, чтобы сохранить их или даже приумножить?

Банковские вклады

Вклад или, как его еще называют, депозит – самый простой и самый популярный способ вложения свободных денежных средств. Суть заключается в том, что вы отдаете банку деньги на определенный срок и под определенный процент. Это может быть и месяц, и два, и несколько лет. А ставку банк устанавливает, исходя из рыночных условий. По состоянию на октябрь 2021 года разместить белорусские рубли в банке можно ориентировочно под 12-20% годовых, а валюту – под 2-5% годовых.

По истечении срока депозита вкладчик получает обратно деньги и начисленные проценты. При этом многие банки предоставляют клиентам возможность получать проценты ежемесячно, по мере их начисления.

Вклады в Беларуси очень популярны, их предлагает множество банков, благодаря чему легко можно подобрать депозит, подходящий именно вам по срокам, ставке и прочим условиям.

Накопительное страхование

Суть накопительного страхования заключается в том, что вы заключаете страховой договор на определенный срок и регулярно перечисляете страховой компании определенную сумму. Деньги постепенно накапливаются и работают одновременно как страховка, а также просто как накопление, которое можно будет получить по истечении срока договора страхования.

Различают накопительное страхование жизни и здоровья и накопительное страховании пенсии. В первом случае страховым случаем является болезнь, травма или смерть. Если такое произойдет, то сам клиент страховой компании либо его родственники получат накопленную сумму и начисленный на нее дополнительный доход. А в рамках накопительного страхования пенсии страховым случаем является выход на пенсию – именно в этот момент клиент может либо сразу забрать всю накопленную сумму, либо получать раз в месяц некоторую часть в качестве прибавки к пенсии.

В целом, у вкладов и накопительного страхования есть общие черты: вы отдаете деньги страховщику или банку, получаете дополнительный доход, а через некоторое время забираете накопления и проценты. Но если присмотреться поближе, станут очевидными и существенные отличия:

● Сроки размещения сбережений. Сроки банковских депозитов начинаются от месяца и редко превышают несколько лет. Накопительные страховые программы отличаются более долгими сроками – от нескольких лет до нескольких десятилетий. Если человек заключает договор накопительного страхования пенсии в молодом возрасте, то вся программа накопления может длиться 20-30 и более лет.

● Доходность. Ставки по вкладам заранее известны, они четко прописаны в договоре. На протяжении срока действия вклада доходность может меняться, но она точно известна как минимум на первоначальный период размещения средств.

По страховым программам схема иная. Клиенту предлагается небольшой заранее оговоренный доход, плюс ежегодно начисляется так называемый страховой бонус – дополнительный доход, размер которого определяется исходя из успехов инвестиционной деятельности страховой организации. В конечном итоге накопительная страховая программа может оказаться как более, так и менее выгодной по сравнению с обычным депозитом.

● Добровольность. Вкладчик сам решает, делать ему дополнительные взносы на депозит или нет. При этом банк может вообще ограничить возможность внесения дополнительных взносов, но тогда при желании клиент может легко открыть еще один депозит и разместить дополнительные деньги там. Депозиты – дело добровольное. А вот заключив договор накопительного страхования, человек берет на себя обязательство регулярно перечислять страховщику определенную сумму средств.

● Досрочное расторжение договора. Если банковский депозит отзывный, вкладчик может в любой момент расторгнуть договор досрочно и забрать деньги. В рамках программ накопительного страхования такой возможности либо нет вообще, либо она сильно ограничена. Может получиться необычная ситуация: вроде у человека накоплена приличная сумма, но воспользоваться ей он не может.

● Налогообложение. Если срок действия банковского депозита в рублях составляет менее 1 года, а срок валютного депозита – менее 2 лет, с начисленного дохода придется заплатить подоходный налог по ставке 13%. А вот доходы, полученные в рамках накопительного страхования, не облагаются налогами, более того – гражданам, заключившим договоры добровольного накопительного страхования, полагается налоговый вычет в размере уплаченных страховых взносов. Налоговый вычет – это сумма, которая не будет облагаться подоходным налогом. Например, если вы перечислили страховщику 1000 рублей, в будущем вы сэкономите на налогах 13% от этой суммы, то есть 130 рублей. За счет налогового вычета программы накопительного страхования в конечном итоге оказываются более выгодными, чем банковские вклады.

Резюмируя вышесказанное, можно сделать вывод, что банковские вклады и накопительные страховые программы – совершенно разные продукты, несмотря на некоторые общие черты. Накопительное страхование – серьезный долгосрочный инструмент, который позволяет накопить внушительную сумму на отдаленное будущее за счет регулярных относительно небольших взносов.

Вклад же – это в первую очередь возможность сохранить уже накопленные деньги, которые в обозримой перспективе могут быть потрачены, например, на крупную покупку, а также это отличный инструмент для защиты сбережений от инфляции.

Человек может иметь вклад и одновременно копить деньги себе на старость в рамках страховой накопительной программы.

Успешных вам инвестиций!